Ako kúpiť dom bez akontácie? Ako kúpiť dom bez peňazí.
Nájdenie hotovosti na zálohu môže byť obrovskou prekážkou pre každého, kto sa chce stať majiteľom domu.
Väčšina z Finanční experti odporúčajú zamerať sa na 20% akontáciu vyhnúť sa plaťte každý mesiac viac pre súkromné poistenie hypotéky . Ak máte pocit, že ušetriť tak veľa môže byť nemožné, nie ste sami. Podľa údajov z Realtor.com , typický miléniový kupec domu nechal v decembri 2019 v priemere 8,8% z jeho kúpnej ceny domu.
Našťastie existujú alternatívy k a konvenčná hypotéka čo môže vám pomôže kúpiť si dom bez akontácie . Vláda Spojených štátov ponúka pôžičky na bývanie pre kupujúcich domov vo finančnej situácii, ale samozrejme existujú určité kompromisy.
Aj keď tieto pôžičky môžu mať výhodné podmienky, ako napr nižšie úrokové sadzby , zvyčajne existuje a vysoký kvalifikačný štandard . Získanie jednej z týchto pôžičiek vás tiež úplne neuvoľní, pretože na pokrytie pôžičky stále potrebujete hotovosť zatváracie náklady , a akonáhle ste v dome, mesačné splátky hypotéky.
Nižšie je predstavujú tri z najbežnejších vládou financovaných pôžičiek pre kupujúcich domov ich ponúkajú rôzni veritelia v celej krajine. Všimnite si toho, že mnoho štátov ponúka aj svoje vlastné programy pomoci pri pôžičke na bývanie, konkrétne pre nových kupujúcich domov.
Pôžička na záležitosti veteránov (VA)
Prístup k nim majú aktívni aj bývalí vojenskí členovia Pôžička na záležitosti veteránov (VA) na financovanie nákupu a v roku 2019 dom až do 484 350 dolárov , často s nižším úrokom ako klasická hypotéka. Táto pôžička nevyžaduje zálohu ani poistenie hypotéky, ale prichádza s prísnymi pokynmi vrátane štandardu minimálnych požiadaviek na nehnuteľnosť.
Kupujúci musí tiež zaplatiť poplatok za financovanie, ktorý chráni veriteľa v prípade omeškania. Presná výška poplatku závisí od vojenskej služby kupujúceho, výšky zálohy a od toho, či v minulosti mali pôžičku na VA, a je vyjadrená ako percento z celkovej pôžičky ( spravidla menej ako 3% ), vysvetľuje NerdWallet . Poplatok je možné zaplatiť vopred alebo ho pripočítať k celkovej výške pôžičky.
Záverečné náklady sú pri pôžičke VA spravidla obmedzené, aj keď za ich zaplatenie vo väčšine prípadov stále zodpovedá kupujúci.
Pôžička od amerického ministerstva poľnohospodárstva (USDA)
Požičanie Ministerstvo poľnohospodárstva USA (USDA) pomáha ľuďom vo vidieckych oblastiach kupovať domy s nulovými peniazmi na zriadenie. Aby ste sa kvalifikovali na Program zabezpečenej pôžičky pre rodinný dom , musí spĺňať určité príjmové požiadavky , popísané ako príjem nízke až stredné, ktoré sa líšia podľa štátu. USDA je svojou definíciou vidieka dosť liberálna a zvažuje dokonca aj niektoré prímestské oblasti (konkrétne adresy môžete skontrolovať pomocou táto mapa na webovej stránke USDA ).
Na získanie pôžičky USDA neexistuje žiadne minimálne kreditné skóre, hoci skóre 640 nadriadený a pomer dlhu k príjmu nižší ako 41% vo všeobecnosti spĺňa podmienky na automatické upísanie, podľa USDAloans.com .
Napriek povinnosti nulovej zálohy sa od kupujúceho očakáva, že zaplatí a počiatočný poplatok za financovanie vo výške 1% celkovej sumy úveru na ochranu pred zlyhaním, plus špecifický poplatok USDA vo výške 0,35%, ktorý sa vypočíta ako percento z výšky úveru každý rok, ale pripočíta sa k mesačným platbám a zaplatí sa hypotekárnemu veriteľovi.
Pôžička Federálnej správy bývania (FHA)
Pôžička Federal Housing Administration (FHA) umožňuje kupujúcim zaplatiť iba 3,5% z kúpnej ceny za primárne bydlisko, vyžaduje však úverové skóre vo výške 580 nadriadený a pomer dlhu k príjmu nižší ako 43% . Ak máte kreditné skóre od 500 do 579, mali by ste nechať 10%.
Pôžičky FHA vyžadujú súkromné poistenie hypotéky, poskytované ako záloha plus mesačné splátky, a spravidla budú mať aj vyššiu úrokovú sadzbu ako konvenčná hypotéka. Kupujúci je tiež zodpovedný za náklady na zatvorenie.
The maximálna výška pôžičky FHA sa líši podľa lokality, ale pre jeden rodinný dom To sa líši od 315 515 dolárov v nízkonákladovej oblasti do 726 525 dolárov vo vysoko nákladnej oblasti v roku 2019.
Ako môžete získať pomoc pri platbe vopred?
V celej krajine existujú programy, ktoré majú kvalifikovaným dlžníkom pomôcť získať zálohu potrebnú na kúpu primárneho bydliska.
Veľa programy pomoci pri platbách vopred S financiami zaobchádzajú ako s grantom, ak zostanete v nehnuteľnosti, ale ako s pôžičkou, ak predávate, vysvetľuje Kahn. Môžu byť tiež nakonfigurované tak, aby motivovali kupujúcich presťahovať sa do určitých oblastí.
Príklady dostupných programov pomoci pri platbe vopred:
- V Denveri, program Metro Hypotekárna pomoc Plus ponúka dotáciu až do výšky 4 percent z pôžičky. Príjem dlžníkov nesmie prekročiť limity a môže byť potrebná 0,5 -percentná záloha.
- V San Diegu môžu prví kupujúci, ktorí nedosahujú viac ako 80 percent stredného príjmu oblasti, požiadať o a dotácia až 10 000 dolárov . Transakcie podliehajú ďalším obmedzeniam vrátane typu majetku a kúpnej ceny.
- V Michigane môžu žiadať o pôžička od pomoc s akontáciou nula percent až 7 500 dolárov. Pri predaji alebo refinancovaní domu je potrebné pôžičku splatiť v plnej výške. Dlžník musí zaplatiť akontáciu vo výške 1 percenta.
- V Clevelande môžu kvalifikovaní kupujúci získať a odložená pôžička až do 17 percent z celkových nákladov na transakciu (nákupná cena plus 5 percent z nákladov na zatvorenie). Dlžník musí prispieť najmenej 3 percentami z celkových nákladov na transakciu. Päťdesiat percent z odloženého zostatku pôžičky bude odpustených po 10 rokoch obsadenia a zostatok nie je potrebné zaplatiť do predaja alebo prevodu. Pri niektorých nehnuteľnostiach sa pôžička zmení na grant po piatich rokoch obsadenia.
- V Kalifornii je program počiatočnej pomoci s platbami pre doménu GSFA Platinum ponúka dlžníkom s nízkymi a strednými príjmami nevratný dar až do výšky 5 percent z hodnoty domu na nákup alebo refinancovanie primárneho bydliska. Minimálne požadované skóre FICO je 640 a maximálny pomer dlhu k príjmu je 50 percent. Niektorí dlžníci budú musieť zadať túto pôžičku o 0,5 percenta nadol, hovorí Kahn.
Potrebujete hotovosť na zatvorenie?
Na uzatvorenie hypotéky nie je potrebná žiadna hotovosť mýtus, všeobecne. Úvery, ktoré umožňujú dlžníkovi kúpiť si dom bez jediného dolára z vrecka, nie sú štandardom. Záverečné náklady môžu predstavovať 3 až 5 percent z kúpnej ceny a zahŕňajú:
- Pôvodný poplatok
- Poplatok za prihlášku
- Sprostredkovateľský poplatok
- Zľavové body (alebo hypotekárne body)
- Poplatky za poskytnutie treťou stranou (vrátane poplatkov za posúdenie, inšpekciu, titulnú správu, poistenie titulu, úverovú správu, osvedčenie o povodni, prieskum a ďalšie poplatky)
- Predplatené položky (vrátane poistenia majiteľa domu, dane z nehnuteľnosti, predplateného úroku)
- Poplatok za odber
- Poplatok za prípravu dokumentu
Niektorí veritelia ponúkajú zaplatenie určitých poplatkov, možno výmenou za vyšší úrok z pôžičky. Niektoré programy umožňujú pripočítať poplatky k zostatku pôžičky tak, aby neboli splatné pri ukončení (potom budete platiť úroky z poplatkov za životnosť pôžičky).
Môžete nájsť kreatívne spôsoby, ako znížiť svoje vreckové náklady. Člen rodiny vám napríklad môže darovať finančné prostriedky na zálohu a môže požiadať predajcu, aby ponúkol úľavy (kredity predávajúceho) na ich záverečné náklady.
Kedy je hypotéka s nulovým preddavkom dobrý nápad?
Hypotekárna hypotéka s nulovou akontáciou je vynikajúcou možnosťou pre kupujúceho domu, ktorý má obmedzenú hotovosť, ale inak je dostatočne kvalifikovaný na kúpu domu.
Príjem a úverová spôsobilosť sú oveľa vyššími ukazovateľmi pripravenosti vlastníka domu ako akontáciou, hovorí Paul. Príslušník ozbrojených síl v aktívnej službe má veľmi stabilný príjem, garantovaný plat takmer bez šance na stratu zamestnania. Pôžičky VA prekonávajú mnohé ďalšie typy pôžičiek s nízkymi zálohami.
Ak nemáte v pláne predávať aspoň prvých pár rokov, ste ochotní a schopní prevziať zodpovednosť za údržbu domu a máte stabilný príjem, hypotéka s nulovou akontáciou by mohla viesť k vlastníctvu domu o niekoľko rokov skôr. než by ste mohli, keby ste si museli na zálohu ušetriť.
Kedy je hypotéka s nulovým preddavkom zlý nápad?
Nulová hypotéka nemusí byť dobrou voľbou pre dlžníka, ktorý vďaka tomu môže zložiť zálohu a v dlhodobom horizonte ušetriť peniaze. Počiatočné náklady a úroková sadzba pôžičky bývajú nepriamo úmerné počiatočnej platbe. Čím viac môžete nechať v dome, tým lepšie sú podmienky a celkovo zaplatíte menej.
Hypotéka s nulovým predstihom nie je na upadajúcom trhu dobrý nápad. Ak zmeškáte zálohu a hodnota vášho domu klesne, budete pod vodou (svojmu domu budete dlžiť viac, ako stojí na dnešnom trhu).
Rovnako prehráte, ak budete v blízkej budúcnosti predávať. Musíte zohľadniť bod rovnováhy (bod, v ktorom váš vlastný kapitál prevýši náklady na nákup aj náklady na predaj). Na pôžičku by sa tak dalo bez problémov minúť päť rokov. Ak budete predávať skôr, prídete o peniaze.
Nakoniec, nulová hypotéka nie je dobrým finančným ťahom pre niekoho, kto nemôže pravidelne odkladať peniaze. Na vlastníctvo domu budete potrebovať určitú rozpočtovú disciplínu, inak by ste mohli čeliť vážnej finančnej núdzi, keď váš domov potrebuje údržbu. Nebudete mať nárok na pôžičku na vlastný kapitál, pokiaľ nebudete mať dostatok vlastného kapitálu (často potrebujete 20 percent vlastného imania po uzavretí pôžičky), čo bude pravdepodobne deväť až 12 rokov, v závislosti od vašej úrokovej sadzby.
Ako nájdete správneho veriteľa hypotéky?
Prakticky všetci hypotekárni veritelia ponúkajú viacero úverových produktov na uspokojenie rôznych potrieb dlžníkov, vrátane pôžičiek s nízkymi zálohami. Veritelia v celej krajine ponúkajú napríklad pôžičkové programy VA, USDA a FHA.
Keď ste pripravení podať žiadosť, nakupujte s veľkými i malými veriteľmi a získajte ponuky viacerých pôžičiek. Úrokové sadzby a náklady sa líšia od veriteľa k veriteľovi a dokonca aj malé rozdiely sa môžu počas životnosti pôžičky výrazne sčítať.
Začnite s dobrým porozumením svojho rozpočtu. Náklady na vlastníctvo domu sú spravidla vyššie ako náklady na prenájom. Budete zodpovedať za nové výdavky, ako sú dane z nehnuteľnosti, poistenie majiteľov domov a všetka údržba domu, ktorý si kúpite.
Niektorí kupujúci budú musieť tiež rozpočet na poplatky za združenie vlastníkov bytov. Aj keď vám veriteľ alebo maklér povie, že si môžete dovoliť určitú platbu, mala by to byť taká, s ktorou ste spokojní. Bolesť z finančných ťažkostí môže byť veľká, ale nikto sa nesťažuje, že má každý mesiac veľa peňazí.
Obsah
- Pôžička na záležitosti veteránov (VA)
- Pôžička od amerického ministerstva poľnohospodárstva (USDA)
- Pôžička Federálnej správy bývania (FHA)
- Ako môžete získať pomoc pri platbe vopred?
- Potrebujete hotovosť na zatvorenie?
- Kedy je hypotéka s nulovým preddavkom dobrý nápad?
- Kedy je hypotéka s nulovým preddavkom zlý nápad?
- Ako nájdete správneho veriteľa hypotéky?