The kreditné skóre sa spravidla pohybuje od 300 a 850 , a dlžníci v určitom rozsahu môžu mať nárok na pôžičky na bývanie. Aj keď na to, aby ste dosiahli najlepšie hypotekárne sadzby, nepotrebujete dokonalých 850 úverových skóre, existujú všeobecné požiadavky na úverové skóre, ktoré budete musieť na získanie hypotéky splniť.
- Minimálny úverový rating, ktorý budete potrebovať na kúpu domu, sa bude líšiť v závislosti od veriteľa a typu pôžičky.
- Pri bežných pôžičkách budete potrebovať kreditné skóre najmenej 620. Ale pri pôžičkách FHA, VA alebo USDA sa možno budete môcť kvalifikovať aj s nižším skóre.
- Aby ste získali nárok na najlepšie úrokové sadzby hypotéky, snažte sa dosiahnuť kreditné skóre najmenej 760.
Potenciálni kupujúci domov by sa mali snažiť získať úverové skóre 760 alebo vyššie, aby sa kvalifikovali na najlepšie úrokové sadzby hypoték.
Požiadavky na minimálny úverový rating sa však líšia v závislosti od typu pôžičky, ktorú získate, a od toho, kto ju poistí. Z nášho nižšie uvedeného zoznamu konvenčné a jumbo pôžičky nie sú poistené vládou a často majú vyššie požiadavky na kreditné skóre v porovnaní s pôžičkami podporovanými vládou, ako sú pôžičky VA.
Vyššie kreditné skóre robí veľký rozdiel vo výške peňazí, ktoré zaplatíte počas pôžičky. Dlžníci so skóre v najvyššom rozsahu môžu ušetríte tisíce dolárov pri platbách úrokov počas životnosti hypotéky.
Aký veľký úver potrebujem na kúpu domu?
Toto sú požiadavky na minimálne kreditné skóre pre rôzne pôžičky na bývanie pomocou odhadov FICO.
1. Konvenčná pôžička
Požadované minimálne kreditné skóre: 620
Konvenčné pôžičky na bývanie nie sú poistené vládnou agentúrou, ako napríklad Ministerstvom zahraničných vecí USA alebo Ministerstvom poľnohospodárstva USA. Namiesto toho sa tieto pôžičky riadia štandardmi stanovenými sponzorovanými spoločnosťami poskytujúcimi pôžičky na bývanie. Vláda, Fannie Mae a Freddie Mac. Konvenčné pôžičky môže zaručiť jedna z týchto spoločností alebo súkromný veriteľ. Tieto pôžičky sú cenovo dostupnejšie a vyžadujú minimálne kreditné skóre 620. Výška zálohových platieb sa líši.
Konvenčné pôžičky sú rozdelené na vyhovujúce a nevyhovujúce pôžičky podľa toho, či spĺňajú alebo sa riadia pravidlami pôžičiek stanovenými Fannie Mae a Freddiem Macom. Konformné pôžičky sa riadia štandardmi stanovenými týmito organizáciami, ako sú maximálne sumy pôžičiek, zatiaľ čo nevyhovujúce pôžičky môžu prekročiť tieto limity a sú považované za jumbo pôžičky, o ktorých diskutujeme o úverových požiadavkách na nasledujúce.
2. Jumbo pôžička
Požadované minimálne kreditné skóre: 680
Obrovská pôžička presahuje limity maximálnej výšky pôžičky stanovené Federálnou agentúrou pre financovanie bývania. Tieto pôžičky nie je možné zaistiť spoločnosťou Fannie Mae alebo Freddie Mac, čo znamená, že veritelia podstupujú vyššie riziko v prípade, že nezaplatíte. Vzhľadom na vyššie sumy pôžičiek a rizikovejší charakter týchto pôžičiek musia dlžníci spĺňať vyššie požiadavky na kreditné skóre najmenej 680. Rovnako ako konvenčné pôžičky, aj platby sa líšia.
3. Pôžička FHA
Požadované minimálne kreditné skóre: 500 (s 10% predstihom) alebo 580 (s 3,5% predstihom)
Pôžička FHA je poistená Federálnou správou bývania a je možnosťou pre dlžníkov, ktorí sú považovaní za vystavení vyššiemu riziku z dôvodu nízkeho úverového skóre a malého množstva peňazí na zálohu. Požiadavky na úverový rating sa líšia v závislosti od množstva peňazí, ktoré plánujete vložiť. Dlžníci s vyšším kreditným skóre môžu mať nárok na nižšiu zálohu.
Tu je rozpis:
- Minimálne kreditné skóre 500, vyžaduje sa záloha 10%
- Minimálne kreditné skóre 580, vyžaduje 3,5% akontáciu
Majte na pamäti, že ak zaplatíte zálohu nižšiu ako 20%, veritelia vás pravdepodobne požiadajú o kúpu primárneho poistenia hypotéky (PMI) na pokrytie nákladov v prípade zlyhania. PMI môže stáť od 0,5% do viac ako 2% z výšky vašej pôžičky ročne, v závislosti od Odborník .
4. VA pôžička
Požadované minimálne kreditné skóre: Oficiálne žiadny, aj keď mnohí veritelia uprednostňujú 620
Pôžička VA (záležitosti veteránov) je poistená Ministerstvom pre záležitosti veteránov USA a je určená pre oprávnených členov vojenskej komunity a ich manželov / manželky. Tento typ pôžičky nevyžaduje akontáciu. A hoci VA nestanovuje požiadavky na kreditné skóre, väčšina veriteľov bude požadovať minimálne kreditné skóre 620.
5. USDA pôžička
Požadované minimálne kreditné skóre: Oficiálne žiadny, aj keď väčšina veriteľov uprednostňuje 640
Pôžička USDA je poistená Ministerstvom poľnohospodárstva USA a je určená pre kupujúcich domov s nízkym až stredným príjmom. Podobne ako pri pôžičke VA, USDA nevyžaduje zálohu a nestanovuje požiadavku minimálneho kreditného skóre. Väčšina veriteľov však bude od dlžníkov vyžadovať, aby mali úverové skóre 640 alebo vyššie.
Aké je dobré kreditné skóre pri kúpe domu?
Doteraz sme diskutovali iba o minimálnom úverovom ratingu, ktorý bude hypotekárny veriteľ zvažovať. Aký druh kreditného skóre by vás však mohol kvalifikovať za najlepšie ceny? FICO rozdeľuje vaše kreditné skóre do piatich rozsahov:
| Rozsahy kreditného skóre FICO |
| Pod 580 | Veľmi zlé |
| 580 až 669 | Fér |
| 670 až 739 | No dobre |
| 740 až 799 | Veľmi dobre |
| 800 a vyššie | Výnimočné |
Pokúsiť sa získať svoje kreditné skóre v rozmedzí Good (670 až 739) by bol skvelý štart v kvalifikácii na hypotéku. Ak sa však chcete kvalifikovať pre najnižšie ceny, snažte sa dosiahnuť, aby vaše skóre bolo v rozmedzí veľmi dobrých (740 až 799).
Je dôležité si uvedomiť, že vaše kreditné skóre nie je jediným faktorom, ktorý veritelia pri procese upisovania zvažujú. Aj pri vysokom skóre môže nedostatok príjmu alebo pracovnej histórie alebo vysoký pomer dlhu k príjmu viesť k zlyhaniu pôžičky.
Ako kreditné skóre ovplyvňuje úrokové sadzby hypoték
Vaše kreditné skóre môže mať zásadný vplyv na celkové náklady na pôžičku. Každý deň, FICO zverejňuje údaje ukazuje, ako by vaše kreditné skóre mohlo ovplyvniť vašu úrokovú sadzbu a platbu. Nasleduje prehľad mesačných nákladov na 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou vo výške 200 000 dolárov v januári 2021:
| Kreditné skóre | APR | Mesačná platba |
| 760-850 | 2 302% | 770 dolárov |
| 700-759 | 2,524% | 793 dolárov |
| 680-699 | 2,701% | 811 dolárov |
| 660-679 | 2 915% | 834 dolárov |
| 640-659 | 3,345% | 881 dolárov |
| 620-639 | 3,891% | 942 dolárov |
To je úrokový rozptyl viac ako 1,5% a rozdiel 172 dolárov v mesačnej platbe od 620 do 639 rozsahu kreditného skóre po rozsah 760+.
Tieto rozdiely sa môžu časom sčítať. Podľa Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) , 200 000 dolárov dom s úrokovou sadzbou 4,00% stojí celkovo o 30 rokov viac 61 670 dolárov ako hypotéka s úrokovou sadzbou 2,25%.
Ako zlepšiť svoje kreditné skóre pred kúpou domu
Prvým krokom k zlepšeniu skóre je zistiť, kde stojíte. Svoju úverovú správu si môžete bezplatne skontrolovať raz za 12 mesiacov u troch hlavných úverových agentúr (TransUnion, Equifax a Experian) na AnnualCreditReport.com .
Ak v niektorej zo svojich správ nájdete chyby, môžete proti nim podať námietky voči úverovej agentúre, ako aj voči spoločnosti poskytujúcej pôžičky alebo kreditné karty. Pokiaľ ide o vaše kreditné skóre, vaša banka alebo vydavateľ kreditnej karty vám môže poskytnúť vaše skóre zadarmo. V opačnom prípade môžete použiť aj bezplatný nástroj na monitorovanie kreditného skóre, ako je Credit Karma alebo Kreditný sezam .
Čo môžete urobiť, ak zistíte, že vaše skóre potrebuje lásku? Jednou z myšlienok by bolo vyplatenie zostatkov na kreditných kartách, aby sa znížila miera využitia vášho kreditu. Vyhnite sa tiež žiadosti o nové formy úveru v mesiacoch, ktoré predchádzajú žiadosti o hypotéku.
A čo je najdôležitejšie, platte svoje účty včas každý mesiac. Vaša platobná história je najväčším faktorom vášho kreditného skóre. Budovanie konzistentnej histórie platieb načas bude vždy istým spôsobom, ako zlepšiť svoje skóre.
Obsah