Ak máte úspory že chvíľu nepotrebuješ , a potvrdenie o vklade môže byť ideálne. CD vám zvyčajne poskytne a vyššia úroková sadzba o vašich prostriedkoch, ktoré a bežný sporiaci účet „Ak však potrebujete peniaze vopred, zaplatí pokutu .
Čo je to vlastne vkladový certifikát (CD)?
Vkladový list, bežne nazývaný CD , je špeciálny sporiaci účet, ktorý si môžete otvoriť vo väčšine banky a úverové zväzy . Ale na rozdiel od účtu z pravidelné sporenie , CD disky vyžadujú, aby ste svoje finančné prostriedky držali po dobu špecifický čas až jeden do dátumu . Na oplátku získate a vyššia úroková sadzba .
Vďaka tejto jedinečnej funkcii sú disky CD perfektné ako cieľ dlhodobých úspor. Vo všeobecnosti môžete získať lepšie úrokové sadzby, ako ponúka sporiaci účet, bez rizika investovania na akciovom trhu.
Ako vytvoriť vkladový certifikát (CD)
Kontaktujte svoju banku alebo záložňu ak sa rozhodnete otvoriť disk CD s miestnou finančnou inštitúciou. Väčšina bánk vysvetlí vaše možnosti a umožní vám investovať na disku CD online. Môžete tiež zavolať na zákaznícky servis alebo sa osobne porozprávať s bankárom.
Vysvetlite, koľko by ste chceli investovať, a opýtajte sa na sankcie za predčasný výber a alternatívne produkty CD. Banka môže mať ďalšie možnosti disku CD, ktoré sú pre vás najvhodnejšie. Môžu ponúkať vyššie ceny, väčšiu flexibilitu alebo iné funkcie.
Po presunutí peňazí na disk CD sa vo výpisoch alebo na online informačnom paneli zobrazí samostatný účet.
CD môžu byť vedené na takmer akomkoľvek type účtu, vrátane individuálnych dôchodkových účtov (IRA), spoločných účtov, trustov a správcovských účtov.
Nezabudnite sa držať diskov CD poistených spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corp. alebo Národnou správou úverových zväzov. Nebojte sa požiadať svojho bankára o lepšiu sadzbu, najmä ak s touto bankou alebo záložňou robíte významné obchody.
Typy diskov CD
Tekuté CD alebo žiadna pokuta
Tekuté disky CD vám umožňujú predčasne vybrať peniaze bez zaplatenia pokuty. 5Táto flexibilita vám umožňuje presunúť svoje finančné prostriedky na disk CD, ktorý sa oplatí viac, ak sa naskytne príležitosť, ale má svoju cenu.
Tekuté disky CD môžu platiť nižšie úrokové sadzby ako disky CD, do ktorých ste zatvorení. 6To dáva zmysel, ak sa na to pozriete z pohľadu banky. Riskujú zvýšenie úrokových sadzieb. Napriek tomu môže krátkodobý zárobok stáť za to, ak budete môcť neskôr prejsť na vyššiu sadzbu a ak ste si istí, že sadzby sa čoskoro zvýšia.
Pokiaľ zvažujete investovanie do tekutého CD, uistite sa, že rozumiete všetkým obmedzeniam. Niekedy ste obmedzení na to, kedy môžete finančné prostriedky vyberať a ako dlho to môže v danom čase trvať. Tiež možno budete musieť vopred investovať väčšiu čiastku ako do iných typov diskov CD.
Augmentačné CD
Akumulované disky CD poskytujú podobný prínos ako kvapalné disky CD . Ak sa úrokové sadzby po ich kúpe zvýšia, nezostanete len pri zlom výnose. Môžete si ponechať svoj existujúci účet CD a prejsť na novú vyššiu sadzbu, ktorú ponúka vaša banka.7 7
Možno budete musieť svoju banku vopred informovať, že chcete využiť možnosť zvýšenia. Banka predpokladá, že sa bude držať súčasnej sadzby, ak nič neurobí. Tiež nezískate neobmedzené množstvo aktualizácií.8
Rovnako ako tekuté disky CD, akumulované disky CD často začínajú platiť nižšie úrokové sadzby ako štandardné disky CD.9Môžete sa dostať, ak sadzby stúpnu dostatočne vysoko, ale ak ceny zostanú stagnovať alebo klesať, bolo by vám lepšie so štandardným diskom CD.
Intenzívne CD
Prichádzajú s pravidelne naplánovaným zvýšením úrokovej sadzby, aby ste nepodliehali sadzbe, ktorá bola účinná v čase zakúpenia disku CD. Zvýšenie môže prísť každých šesť až sedem mesiacov.10 jedenásť
Opravené CD
Obchodované CD sa predávajú na maklérskych účtoch. Obchodované disky CD si môžete kúpiť od mnohých emitentov a ponechať ich na jednom mieste, a nie otvárať bankový účet a používať svoj výber diskov CD.12To vám dáva na výber, ale sprostredkované disky CD prinášajú ďalšie riziká.
Uistite sa, že každý emitent, o ktorom uvažujete, je poistený FDIC. Nie je prekvapením, že nepoistené CD platia viac. Skoré opustenie obchodovaného CD môže byť tiež náročné.1
Obrovské CD
Ako naznačuje názov, jumbo CD disky majú veľmi vysoké požiadavky na minimálny zostatok, zvyčajne presahujúci 100 000 dolárov. Je to bezpečné miesto na zaparkovanie veľkého množstva peňazí, pretože až 250 000 dolárov je poistených FDIC a získate výrazne vyšší úrok.13
Dátumy spotreby
Disky CD dozrievajú na konci svojich volebných období a vy sa budete musieť rozhodnúť, čo ďalej. Vaša banka vás upozorní, keď sa blíži tento dátum, a poskytne vám niekoľko možností. Ak nič neurobíte a vaše CD sa bude automaticky obnovovať, vaše peniaze budú prevedené na iné CD. Ak by ste boli na šesťmesačnom disku CD, presunulo by sa na ďalšie šesťmesačné CD. Úroková sadzba môže byť vyššia alebo nižšia ako sadzba, ktorú ste predtým získali.
Informujte svoju banku pred termínom obnovenia, ak chcete urobiť viac, než len previesť svoje peniaze na nové CD. Prostriedky môžete previesť na svoj bežný alebo sporiaci účet, alebo môžete prejsť na iné CD s dlhším alebo kratším termínom.
Stavba rebríka na CD
Ak máte záujem používať disky CD ako kľúčovú súčasť plánu sporenia, môžete zvážiť rebríček, bežnú investičnú stratégiu pre disky CD. Tento proces zahŕňa najskôr nákup viacerých diskov CD s rôznymi termínmi, aby ste v pravidelných intervaloch dozreli, a potom, ako dozrievajú počiatočné disky CD, peniaze reinvestujte do dlhodobejších diskov CD.
Ak napríklad ušetríte 5 000 dolárov, môžete vložiť 1 000 dolárov na každé z piatich diskov CD s dátumom spotreby s ročným odstupom. Keď vyprší platnosť 1-ročného CD, presuniete tieto peniaze na nové päťročné CD, ktoré vyprší rok po vašom pôvodnom päťročnom disku CD. Pretože platnosť disku CD vyprší každý rok, môžete v tomto procese pokračovať donekonečna, kým v danom roku nebudete potrebovať hotovosť.
Rebríky vám pomôžu vyhnúť sa vloženiu všetkých peňazí na CD s nízkymi platbami a pomôžu vám vyhnúť sa predčasnému účtovaniu a platbe penále.
Čo sa stane, keď zavriete CD skôr?
Ak sa rozhodnete, čo potrebujete svoje prostriedky pred dátumom expirácia , zaplatíte jeden pokuta za predčasný výber . To sa zvyčajne rovná určitému počtu mesiacov záujmu na základe trvania disku CD.
Ak máte finančné prostriedky, ktoré chcete mať v bezpečí po dobu od niekoľkých mesiacov do niekoľkých rokov, CD by mohol byť dobrý spôsob, ako ušetriť. Pokuta za predčasný výber na disku CD vás nabáda, aby ste peniaze namiesto míňania držali v banke.
Úrokové sadzby na diskoch CD vo všeobecnosti rastú s tým, ako sa termín zvyšuje . Napríklad pri väčšine trojmesačných diskov CD získate porovnateľne nižšiu úrokovú sadzbu ako pri 12-mesačných diskoch CD. Bežné časové obdobia pre disky CD sú tri, šesť, 12, 24 alebo 60 mesiacov. Dávajte si pozor, aby ste v budúcnosti príliš dlho nepodpisovali CD so splatnosťou. Nechcete, aby boli vaše peniaze viazané, keď ich potrebujete, najmä preto, že vás bude stáť predčasné vybratie.
Úrokové sadzby na diskoch CD sú zvyčajne nižšie ako návratnosť investícií na akciovom trhu, ale disky CD sú poistené až do poistného limitu FDIC : 250 000 dolárov za individuálny účet alebo 500 000 dolárov za spoločný účet. Preto je vkladový certifikát skvelým nástrojom na uloženie zálohy na bývanie alebo iný finančný cieľ alebo nákup na diaľku.
Prečo nechceš mať CD?
Napriek tomu, že disk CD môže byť v mnohých scenároch dobrým nástrojom na úsporu, existuje mnoho dôvodov, prečo nechcete peniaze vložiť na disk CD. Závisí to od vašich finančných potrieb a niektorých vonkajších trhových podmienok.
Napríklad v dnešnom prostredí úrokových sadzieb niektoré sporiace účty s vysokým výnosom platia vyššie úrokové sadzby ako disky CD. Ak dokážete zarobiť viac úroku bez toho, že by ste potrebovali čas, môže vám byť lepšie s tradičnejším sporiacim účtom než s diskom CD.
Tiež by ste mali porovnať úrokovú sadzbu na vašom CD s aktuálnou mierou inflácie. Niektorí kritici diskov CD poukazujú na to, že miera inflácie môže v priebehu času stúpať a byť vyššia ako úrokové sadzby na diskoch CD. V takom prípade by ste mohli prísť o schopnosť zárobku, ak by ste svoje peniaze uložili do depozitného certifikátu.
Asi najväčšou nevýhodou disku CD je pokuta za predčasný výber, ak vyberiete svoje finančné prostriedky pred dátumom splatnosti. Pokuta za predčasný výber môže byť veľmi nákladná, preto to neberte na ľahkú váhu!
Alternatívy k diskom CD
Ak sa vám páči nápad zarobiť viac ako zlomok percent (ako napríklad na starom stavebnom sporiacom účte v tehlovej banke), CD by mohlo byť tou správnou voľbou. Ak vám vkladový certifikát nedáva zmysel, tu je niekoľko ďalších spôsobov, ako ušetriť za lepšie ceny bez blokovania času.
- Vysoká úspora výkonu: Sporiaci účet s vysokou výnosnosťou u online banky môže ponúknuť atraktívnu úrokovú sadzbu a zároveň vám dáva slobodu kedykoľvek vyberať peniaze.
- Fond krátkodobých dlhopisov: Dlhopisy sú typom pôžičky pre podnik alebo vládu. Krátkodobé dlhopisy spravidla ponúkajú lepšie výnosy ako bankové účty bez veľkého rizika akciového trhu. Myslite však na to, že pri akejkoľvek investícii, vrátane krátkodobých dlhopisov, existuje určité riziko.
- Americké sporiteľné dlhopisy: Ak chcete ušetriť peniaze dlhodobo, najmä na konkrétny účel, akým je napríklad vysoká škola, sporiteľné dlhopisy sú bezpečným miestom na uloženie vašich financií. Infláciu môžete dokonca poraziť pomocou dlhopisu Štátnej pokladnice chráneného pred infláciou.
záver
Vkladové certifikáty môžu byť za určitých okolností skvelým spôsobom, ako ušetriť, ale nie sú vhodné pre každého. Ak však máte hotovosť, ktorú chcete bezpečne uložiť na dobu určitú, a chcete získať lepšiu úrokovú sadzbu ako pri bežnom starom bankovom účte, CD by pre vás mohlo byť ideálne.
Zdroje:
- Americká komisia pre cenné papiere Vysokovýkonné disky CD: chráňte svoje peniaze kontrolou drobného písma . Získané 23. mája 2020.
- Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa. Čo je to vkladový certifikát (CD)? Získané 23. mája 2020.
- Banka Spojených štátov. Depozitné certifikáty: Ako fungujú pri raste vašich peňazí . Získané 23. mája 2020.
- Federal Deposit Insurance Corp. Spoločné účty , strana 1. Prístup k 23. máju 2020.
- Prvorepubliková banka. Tekuté vkladové osvedčenia . Získané 23. mája 2020.
- Prvá republika Aký typ CD je pre vás ten pravý? Získané 23. mája 2020.
- Ally Bank. Rastúce typy vkladových certifikátov (CD) . Získané 23. mája 2020.
- Ally Bank. Zvýšte rýchlosť disku CD . Získané 23. mája 2020.
- Objavte banku. 6 faktorov, ktoré by mohli ovplyvniť úrokové sadzby CD . Získané 23. mája 2020.
Zrieknutie sa zodpovednosti: Toto je informačný článok.
Redargentina neposkytuje právnu ani právnu radu, ani nie je myslená ako právna rada.
Divák / používateľ tejto webovej stránky by mal použiť vyššie uvedené informácie iba ako vodítko a pred rozhodnutím by sa mal vždy obrátiť na vyššie uvedené zdroje alebo zástupcov vlády používateľa o najaktuálnejšie informácie.
Obsah
- Čo je to vlastne vkladový certifikát (CD)?
- Ako vytvoriť vkladový certifikát (CD)
- Typy diskov CD
- Tekuté CD alebo žiadna pokuta
- Augmentačné CD
- Intenzívne CD
- Opravené CD
- Obrovské CD
- Dátumy spotreby
- Stavba rebríka na CD
- Čo sa stane, keď zavriete CD skôr?
- Prečo nechceš mať CD?
- Alternatívy k diskom CD
- záver