Najlepší spôsob konsolidácie dlhu z kreditnej karty sa líši od človeka k človeku v závislosti od jeho finančnej situácie a preferencií. Pre niektorých môže byť najlepším spôsobom konsolidácie dlhu zaplatenie menších zostatkov najskôr a potom pridanie týchto platieb k väčším zmenkám, kým nie sú zaplatené. Iní môžu zvážiť prevod zostatkov na kreditnú kartu alebo získanie konsolidačného úveru.
Konsolidácia zostatkov na kreditnej karte alebo použitie pôžičky môže byť riskantné, pretože ak si potrebujete požičať ďalšie peniaze, môže byť lákavé použiť jeden z účtov s nulovým zostatkom. Potom dlh rastie a vy sa môžete rýchlo ocitnúť vo finančných ťažkostiach.
Môžete sa však vyhnúť zadlženiu skôr, ako sa to stane. Tu je niekoľko tipov, ako sa tam dostať:
- Udržujte nízke zostatky, aby ste sa vyhli dodatočnému úroku a platili účty včas.
- Je v poriadku mať kreditné karty, ale narábajte s nimi zodpovedne. To uchováva históriu vašej úverovej správy. Tí, ktorí nemajú históriu kreditných kariet, sú považovaní za vyššie kreditné riziko.
- Vyhnite sa pohybu okolo dlhu pomocou pôžičky na konsolidáciu kreditu. Namiesto toho za to zaplatte.
- Neotvárajte viac nových kreditných kariet, aby ste zvýšili dostupný kredit. Riskujete hromadenie väčšieho dlhu, ktorý možno nebudete môcť zaplatiť.
Napriek tomu, že sa každý snaží múdro hospodáriť so svojimi peniazmi, finančné problémy niekedy nastanú v dôsledku straty zamestnania, zdravotného stavu, rozvodu alebo iných životných udalostí.
Ak máte problém vyžiť, obráťte sa o pomoc na svojich veriteľov alebo legitímnu neziskovú agentúru, ktorá sa špecializuje na služby úverového poradenstva. Urobte to čo najskôr, aby ste zistili, ako môže konsolidovaný dlh pomôcť zmierniť záťaž finančného stresu. Čím dlhšie budete čakať, tým viac výziev vás bude čakať. Konsolidácia dlhu je v týchto situáciách často vašou najlepšou alternatívou a poradca vám s týmto procesom môže pomôcť.
Toto sú najlepšie spôsoby, ako konsolidovať dlh z kreditnej karty
Konsolidácia dlhu z kreditnej karty na a nízky úrok umožňuje zadlženým domácnostiam platiť svoje rýchlejšie dlhy a zároveň zaplatiť menší záujem . Od kreditných kariet s prevodom zostatku po osobné pôžičky preskúmame niekoľko možností, ako nájsť najlepší spôsob, ako rýchlo a cenovo splatiť dlh.
Toto sú tri z najlepších spôsobov konsolidácie dlhu z kreditných kariet a klady a zápory každej metódy.
1. Na prevod zostatku použite kreditnú kartu
Je to trochu ironické, ale kreditné karty sú jedným z najlepších nástrojov na konsolidáciu a odstránenie dlhu z kreditných kariet. Mnoho kariet je navrhnutých s ohľadom na zadĺžených držiteľov kariet a ponúka ponuky, ktoré zahŕňajú 0% úrokovú sadzbu pri prevodoch zostatku až na 21 mesiacov.
Pri výbere kreditnej karty na prevod zostatku je potrebné vziať do úvahy dve veci: dĺžka počiatočného 0% obdobia úroku z prevedených zostatkov a poplatok za prevod zostatku, ktorý držiteľovi karty vzniknú.
Tí, ktorí môžu splatiť svoj dlh rýchlejšie, môžu uprednostniť kartu, ktorá má obdobie APR Úvod o 0% kratší pri prevodoch zostatku výmenou za poplatok za prevod zostatku 0%. Iní môžu považovať za výhodnejšie zaplatiť malý poplatok za prevod zostatku na odblokovanie dlhšieho 0% počiatočného úrokového obdobia.
Nasledujúce tri karty boli vybrané z nášho zoznamu najlepších kreditných kariet na prevod zostatku.
| Chase Slate® | 15 fakturačných cyklov | Žiadny poplatok za prevody zostatku do 60 dní od schválenia. Potom sa poplatky zvýšia na 5 alebo 5% z prevedených súm, podľa toho, čo je vyššie. |
| Citi Simplicity® | 21 fakturačných cyklov | 5 USD alebo 3% z prevedených súm, podľa toho, čo je vyššie. |
Zdroj údajov: vydavatelia kariet.
Pre zostatky, ktoré je možné uhradiť v 15 fakturačných cykloch (približne 15 mesiacov), nahraďte položku Slate ® je jednoznačným víťazom. Kvalifikovaní majitelia kariet môžu teoreticky previesť svoje zostatky na prvých pár 60 dní po otvorení účtu , splatte svoje zostatky počas 0% úrokového obdobia 15 fakturačného cyklu, a preto splatte svoj dlh z kreditnej karty v plnej výške bez toho, aby vám vznikol cent úrokov. alebo sadzby.
Jednoduchosť Citi ® môže to byť lepšia voľba pre držiteľov kariet, ktorí čakajú na vyplatenie svojich zostatkov dlhší čas. Karta ponúka predovšetkým ohromujúcich 0% úvodného obdobia trvajúceho 21 fakturačných cyklov alebo zhruba 21 mesiacov. Poplatok za prevod zostatku však môže byť menej lukratívny pre zostatky, ktoré je možné zaplatiť rýchlejšie, pretože 3% poplatok by pri prevode zostatku 5 000 dolárov predstavoval až 150 dolárov. Je zbytočné platiť dlhší poplatok za splatenie zostatku, ak ho nepotrebujete.
Najlepšou stratégiou je začať s kartami, ktorým chýba poplatok za prevod zostatku, aj keď majú kratšie 0% úvodné obdobie. Začnite s Chase Slate ® napríklad splatenie zostatkov čo najviac počas úvodného obdobia a potom presunutie zvyšného zostatku do jednoduchosti Citi ® doplatiť zvyšný zostatok.
Citi Simplicity® a Chase Slate® vyžadujú iba dobré kreditné skóre , čo z nich robí lepšiu prvú kartu na prevod zostatku, najmä ak je vaše kreditné skóre ovplyvnené vysokými zostatkami kreditných kariet.
2. Zvážte osobnú pôžičku
Osobná pôžička môže byť dobrým spôsobom na konsolidáciu a splatenie dlhu z kreditnej karty, ale je to vo svojej podstate drahší spôsob splatenia dlhu ako kreditná karta na prevod zostatku.
Podľa údajov Federálneho rezervného systému bola priemerná úroková sadzba 24-mesačnej osobnej pôžičky vo februári o niečo viac ako 10% ročne. To je podstatne viac ako 0% RPMN dostupných pri niekoľkých najlepších ponukách.
Pre dlžníkov s vynikajúcim úverovým skóre sú samozrejme k dispozícii nižšie sadzby. Niekoľko bánk uvádza sadzby okolo 5% pri osobných pôžičkách od 24 do 36 mesiacov pre ľudí s vynikajúcim úverom. Opäť je to riešenie, ale je drahšie ako karta na prenos zostatku, a to aj pre ľudí, ktorí majú vynikajúci kredit. Osobné pôžičky hodnotím ako druhé najlepšie riešenie a oplatí sa ich preskúmať iba vtedy, ak nemôžete nájsť kartu na prenos zostatkov dostatočnej veľkosti na refinancovanie existujúcich zostatkov.
3. Použite svoj vlastný kapitál
Pôžičku na financovanie vlastného domu je možné použiť na konsolidáciu dlhu za nízky úrok a jeho splatenie v priebehu niekoľkých rokov (v niektorých prípadoch od piatich rokov do 15 rokov). Ako ďalšiu výhodu môžu byť úroky, ktoré zaplatíte z pôžičky na vlastný kapitál, daňovo uznateľné, vďaka odpočtu dane z hypotéky. Kvalifikovaní dlžníci môžu získať sadzby už od 4%, ktoré môžu po zohľadnení daňových odpočtov klesnúť na efektívnu sadzbu pod 3%.
Kým však skĺznete k nízkym úrokovým sadzbám a dlhodobejšiemu splateniu pôžičky, zvážte nevýhody. Po prvé, nízka úroková sadzba môže byť fatamorgána. Možno budete musieť zaplatiť značnú čiastku za počiatočné poplatky a náklady na odhad, aby ste zaistili nízku sadzbu pôžičky na vlastný kapitál na bývanie, čím sa odstránia niektoré výhody súvisiace s úrokovou sadzbou. Navyše, dokončenie procesu upísania môže trvať niekoľko týždňov alebo mesiacov, pričom osobnú pôžičku alebo kartu na prevod zostatku je možné otvoriť a pripraviť na použitie za pár dní, určite menej ako týždeň.
Pôžička na vlastný kapitál je tiež veľmi riskantným spôsobom, ako konsolidovať dlh. Ak nezaplatíte kreditnou kartou alebo osobnou pôžičkou, najhorším možným výsledkom je rozhodnutie súdu, ktorý vás prinúti podať žiadosť o konkurz. Ak nesplatíte pôžičku na bývanie, najhorší scenár je oveľa horší: zlyhanie, bankrot a strata domu kvôli exekúcii.
Ide o vysoko rizikový spôsob požičiavania si a nízke sadzby, ktoré banky ponúkajú, odzrkadľujú nízke riziko, ktoré banky pri písaní pôžičiek na vlastný kapitál vlastnia. Bankám sa tieto typy pôžičiek páčia, pretože vedia, že ak neuhradíte svoje platby, môžu si vás vziať domov, predať ho v aukcii na uzavretie trhu a získať späť väčšinu, ak nie všetky peniaze. Dlžníkovi zostane zdevastovaný úver a bude si hľadať nové bývanie.
Spomenuli ste pôžičky na vlastný kapitál len preto, že sú bežne prezentované ako skvelý spôsob konsolidácie dlhu, nie preto, že si myslíte, že sú dobrým spôsobom. Pravdou je, že ich považujem za jeden z najhorších spôsobov refinancovania dlhu z kreditných kariet, pretože riziko je obrovské a pretože povzbudzujú k pomalému splateniu dlhu z kreditnej karty počas niekoľkých rokov, čo má za následok viac peňazí vynaložených na úroky než na istinu.
Najlepší spôsob, ako konsolidovať dlh z kreditnej karty
Vzhľadom na značné riziko pôžičky na vlastný kapitál sa domnievam, že by mala byť úplne zrušená ako spôsob refinancovania dlhu z kreditnej karty. Jedinou výhodou, ktorú druhá hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál ponúka, je viac času na splatenie zostatku. Temnejšou stránkou je zvýšené riziko zabavenia, potenciálne vysoké počiatočné náklady (poplatky za hodnotenie a dokumentáciu) a dodatočný čas a energia vynaložená na proces upisovania.
Osobná pôžička alebo prevod zostatku tak zostáva ako najlepšia možná možnosť. Môj názor je taký Prenosové karty so zostatkom 0% sú spôsob, ako ísť . Ideálna stratégia prevodu zostatku je nasledovná: otvorte si kreditnú kartu zostatok na 0% s nízkymi alebo žiadnymi poplatkami za prevod zostatku, preveďte svoje zostatky na kartu a potom fyzickú kartu uložte na miesto, kam nie je pohodlný prístup. Skryte staré kreditné karty a začnite každý mesiac používať rozpočet alebo hotovosť, aby ste sa vyhli pokušeniu získať nové zostatky pri splácaní starých dlhov.
Tí, ktorí potrebujú viac času na vyplatenie zostatkov, sa o to môžu neskôr zaujímať. Nechýbajú karty na prenos zostatku 0% APR, ktoré je možné použiť na prenos zostatkov po skončení úvodného obdobia 0%. Tiež, ak sa nakoniec ukáže, že dlh je príliš veľký na to, aby sa dal zvládnuť, môže sa majiteľom kariet uľaviť, že neriskovali svoj domov, aby konsolidovali zostatok alebo že museli pri osobnej pôžičke znášať vyššie úrokové sadzby.
Pridajte trochu peniaze navyše do vašej peňaženky
Vedeli ste, že používanie kreditných kariet cash back na každodenné míňanie je jedným z najľahších spôsobov, ako si naplniť vrecká nejakou hotovosťou navyše?
Je to pravda . A tento prvý výber je jednou z najlukratívnejších kariet, aké sme kedy videli. Tu je niekoľko dôvodov, prečo je to naša najvyššie hodnotená cash back karta:
- Môžete získať späť až 5% hotovosť
- Je ľahké zaistiť hodnotu 1 148 dolárov (alebo viac) pri platení 0 dolárov ročne
- Úrokom z nákupov A prevodov zostatkov na viac ako jeden rok sa môžete vyhnúť 0% počnúc APRU
Ale to najdôležitejšie: je jednoduché VÝZNAMNE zvýšiť svoje peňažné odmeny v prvom roku.
Obsah