Čo robiť, ak si nemôžete dovoliť platbu za auto? Možno ste mali negatívnu životnú zmenu. Možno sa vaše osobné financie potopili. Nech už je dôvod akýkoľvek, bojíte sa, že by ste zaostali vo svojich platbách za auto, a možno by ste sa dokonca úplne dostali do zlyhania.
Ak sa ocitnete zaťažení mesačnou splátkou auta, ktorú si už nemôžete dovoliť, neprepadajte panike. Máte niekoľko možností.
Ak sa ocitnete zaťažení mesačnou splátkou auta, ktorú si už nemôžete dovoliť, neprepadajte panike. Tu je niekoľko vecí, ktoré môžete urobiť, aby ste neprišli o auto a nezničili si kredit.
S vlastným kapitálom: predaj alebo refinancovanie
Máte vlastné imanie v aute? To je prvá vec, ktorú musíte určiť, keď vám hrozí, že so svojimi platbami zaostanete. Zistite, akú hodnotu má vaše auto, a porovnajte túto hodnotu so sumou, ktorú dlhujete z pôžičky. Ak dlžíte menej ako hodnota auta, máte vlastné imanie. Ak dlžíte za pôžičku viac peňazí, ako je skutočná hodnota auta, máte záporný vlastný kapitál. V automobilovom priemysle sa tomu hovorí byť pozadu.
Ak máte vlastné imanie, predajte svoje auto priamo predajcovi automobilov resp CarMax je to najľahšie východisko z pôžičky na auto, ktoré už neviete zvládnuť.
Zaplatíte pôžičku a je to. V dôsledku oneskorených alebo oneskorených platieb za auto nebude hroziť poškodenie vášho kreditu. Dokonca môžete mať vo vrecku nejaké peniaze na nákup iného auta, ktoré má lepšie zvládnuteľné platby.
Predaj auta súkromnému kupujúcemu by priniesol viac peňazí, ale predaj súkromnému kupujúcemu, keď nemáte v rukách titul, môže byť zložitý. Preto je najlepšie vyjednať s predajcom alebo spoločnosťou CarMax.
Ak si chcete nechať auto, kapitálová pozícia by vám mala umožniť refinancovať súčasný úver. Úrokové sadzby sa v poslednom období zvýšili, takže možno nebudete môcť nájsť nižšiu mieru refinancovania, ako je váš súčasný úver. Ale predĺžením doby pôžičky refinancovaním získate lepšie zvládnuteľné platby. Pravdepodobne nakoniec zaplatíte vyšší úrok, ale to je druhoradé, keď je vašim cieľom nechať si auto.
Je možné, že budete môcť refinancovať svojho súčasného veriteľa, ale môže mať zmysel pozrieť sa na družstevnú záložňu alebo vašu osobnú banku. Tieto inštitúcie vám môžu ponúknuť nižšie úrokové sadzby, než aké môže ponúknuť váš súčasný veriteľ.
Ďalšia možnosť, ak si prenajmete
Pozrite sa na weby výmeny leasingov typu peer-to-peer ako Swapalease a LeaseTrader . Predpoklad je jednoduchý: osoba, ktorá potrebuje opustiť nájomnú zmluvu, zverejní vozidlo na webe. Ak kupujúci uvidí vaše vozidlo uvedené v zozname a budú sa mu páčiť podmienky, tento kupujúci môže prevziať lízing, pokiaľ to banka umožní a kupujúci má na to oprávnenie. Ak dokážete takto vyložiť auto, nebudete mať v budúcnosti žiadne platby.
Žiadna spravodlivosť, málo možností
Je to náročnejšie, ak kupujete a nemáte žiadny kapitál. Ak po získaní hodnoty svojho auta zistíte, že dlhujete viac, ako stojí vaše vozidlo, predaj auta na zbavenie sa platby nebude stačiť. Na zaplatenie rozdielu medzi tým, čo dlhujete, a skutočnou peňažnou hodnotou auta by ste potrebovali hotovosť.
Refinancovanie auta môže byť stále možnosťou Ale v závislosti od toho, ako ste späť, nájsť veriteľa, ktorý je ochotný previesť zápornú čiastku z refinancovaného úveru, môže byť náročné. Je načase kontaktovať svoju banku.
Buďte vpredu s veriteľom
Komunikácia s vašim veriteľom je životne dôležitá a môže znamenať rozdiel medzi držaním auta a jeho opätovným držaním.
Ak spotrebiteľ nie je schopný splatiť pôžičku, mal by ihneď zavolať svojmu veriteľovi hovorí Natalie M. Brown, viceprezidentka spoločnosti Wells Fargo pre komunikáciu o spotrebiteľských pôžičkách. Tímy zákazníckych služieb sú pripravené spolupracovať so zákazníkmi, aby porozumeli ich situácii a pokúsili sa nájsť možnosti, ktoré môžu pomôcť.
Banka bude chcieť vedieť okolnosti, ktoré vám bránia vykonávať platby. Ak zomrel člen rodiny, prepustenie z práce, vážna choroba alebo iná zásadná udalosť vo vašom živote, ktorá ovplyvnila vaše financie, povedzte to svojmu veriteľovi.
Niektorí veritelia poskytnú toleranciu alebo čas, počas ktorého môžete stratiť alebo vykonávať nízke platby, kým sa vaša situácia nezlepší. Niektoré banky môžu byť dokonca ochotné zmeniť podmienky pôžičky na platbu, ktorú je jednoduchšie spravovať. Majte na pamäti, že veritelia nechcú, aby vám auto vrátili, a zvyčajne ho dostane späť iba vtedy, keď vyčerpá ďalšie možnosti.
Ale po troch mesiacoch oneskorených platieb a ak sa nekontaktujete so svojim veriteľom, s najväčšou pravdepodobnosťou vaše auto hľadá nákladné auto na spätné odkúpenie.
V prípade opätovného držby
Ak sa zobudíte a vaše auto nebude na príjazdovej ceste, ešte nie je všetko stratené.
Akonáhle bude auto spätne prevzaté, veriteľ vám môže umožniť získať ho späť. Toto sa nazýva uplatnenie alebo obnovenie obnovy. Ak máte túto možnosť, budete sa musieť rýchlo pohnúť. Okno na vrátenie auta je krátke - zvyčajne menej ako dva týždne.
Vrátenie auta však nebude lacné. Väčšina veriteľov vás požiada o zaplatenie sumy, ktorá bude aktuálna (alebo blízka) pôžičke spolu s poplatkami.
Ak nie ste schopní obchodovať alebo obnoviť svoje vlastníctvo, veriteľ nakoniec pošle auto do aukcie na predaj. Váš finančný odkaz na auto však v aukcii nekončí. Budete zodpovedať za rozdiel medzi sumou, za ktorú bol predaný, a zvyškom pôžičky, ako aj náklady na vymáhanie.
Ak teda dlhujete 15 000 dolárov za auto, ktoré sa predá v aukcii za 11 000 dolárov, budete mať nárok na vrátenie peňazí z vašej úverovej správy a budete dlhovať 4 000 dolárov plus poplatky za vymáhanie za vozidlo, na ktorom už nejazdíte. Aj keď veritelia môžu zostatok splatiť, nepočítajte s tým. Majú právo vás žalovať a v prípade výhry môžu peniaze vyberať prístupom na váš bankový účet alebo zdobením miezd. Stránka s právnymi informáciami Nolo má článok o vašich možnostiach ak dlhujete peniaze po zotavení .
Zlé riešenie: vráťte auto
Ak je vaše auto odtiahnuté, považuje sa to za záložné právo. Ak sa dohodnete na opustení vozidla u veriteľa, považuje sa to za dobrovoľné vzdanie sa.
Ak sa rozhodnete dobrovoľne vzdať svoje auto, ušetríte banke náklady, ktoré vám vzniknú pri odosielaní odťahového vozidla a pri skladovaní auta, kým nepôjde do aukcie. Veritelia však považujú zabavenie a dobrovoľné vzdanie sa v zásade za rovnaké: nedodržanie konca zmluvy o pôžičke. Napriek tomu, že sa vo vašej úverovej správe budú zobrazovať odlišne, oba zničia váš kredit.
Žiadne riešenie: skryť auto
Toto nebude fungovať. Tu je príbeh, ktorý dokazuje pravdu:
Predával som autá viac ako tucet rokov v južnej Kalifornii a jednou zákazníčkou bola žena, ktorá ani nezaplatila prvý mesiac. Nereagovala ani na pokusy veriteľa o kontaktovanie.
Banka to považovala za vopred stanovenú prvú platbu, ktorá označila jeho vozidlo na opätovné zabavenie. Pravdepodobne ste si mysleli, že keď vezmete auto z domu, stanete sa pre banku neviditeľnými, a tak ste sa rozhodli mesto vynechať. Do jedného mesiaca repo spoločnosť zbadala jeho Mitsubishi Montero na parkovisku supermarketu v Atlante a opätovne ho prevzala.
Ako sa to stalo? Technológie. Repo kamióny majú kamery, ktoré čítajú ŠPZ a fotografujú takmer každého, kto im prejde okolo. Na tieto poznávacie značky sú uvedené odkazy na zoznamy automobilov, ktoré boli označené ako záchranné, a keď vodič zápasiaceho nákladného auta dostane zhodu, vozidlo sa stane cieľom.
Ponaučenie z príbehu: ani jazda po celej krajine vám nepomôže predbehnúť muža z úložiska.
Najlepšia rada
Najlepším spôsobom, ako sa vysporiadať s dilemou neschopnosti splácať, nie je stratégia obísť nákladné auto v úložisku alebo dokonca vedieť, ako zmeniť podmienky pôžičky. Práve kroky, ktoré urobíte pred kúpou auta, môžu byť tým najcennejším spôsobom, ako sa vyhnúť problémom.
Prvá rada, ktorú by sme dali spotrebiteľom, je pokúsiť sa situácii úplne vyhnúť, ak môžu. Povedal Brown. Plánujte dopredu, aby ste minimalizovali dopad ťažkostí s platbami pôžičiek. Je vhodné mať napríklad núdzový fond s výdavkami najmenej na tri až šesť mesiacov.
Tu je niekoľko ďalších proaktívnych opatrení: Kúpte si správne auto pre svoje potreby a uvedomte si, že to nemusí byť auto vašich snov. S prihliadnutím na dodatočné náklady na vlastníctvo auta vopred. Držte sa svojho rozpočtu, miesto aby ste ho maximálne vyčerpali.
Ak to všetko robíte, ale stále máte finančné problémy s autom, dúfame, že tieto tipy - a trocha šťastia - zachránia deň.
Obsah