Ako rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre? Pravdepodobne už viete, že vaše kreditné skóre môže v mnohých ohľadoch ovplyvniť váš život.
Dobré kreditné skóre vám síce môže pomôcť kvalifikovať sa na nižšie úrokové sadzby na vašich kreditných kartách, hypotékach, súkromných študentských pôžičkách a pôžičkách na auto (okrem iných výhod), ale zlé kreditné skóre sa často premieta do nižších sadzieb. Vyššieho úroku a drahšieho dlhu.
Ak máte nižšie kreditné skóre, možno vás zaujíma, či existuje spôsob, ako svoje skóre rýchlo zvýšiť. Aj keď to nie je jednoduché, je možné rýchlo zlepšiť svoje kreditné skóre za niekoľko mesiacov.
Tu skúmame, čo je to kredit, aké faktory ovplyvňujú vaše skóre, a popíšeme niektoré kroky, ktoré môžete urobiť, aby ste svoje kreditné skóre opravili čo najskôr.
Aké je kreditné skóre?
Vaše kreditné skóre je trojciferné číslo, ktoré veritelia používajú na určenie vášho rizika ako dlžníka.
Spravodlivo alebo nie, vaše kreditné skóre sa často považuje za reprezentatívne pre vaše finančné zdravie. Čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým sa za menej rizikového považujete a zvyšuje sa pravdepodobnosť, že vám bude schválený úver alebo vám bude účtovaná nižšia úroková sadzba. Čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým ste rizikovejší a menšia pravdepodobnosť, že vám bude pôžička schválená. Pri pôžičkách, na ktoré máte schválenie, môžete zvyčajne očakávať, že zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu v porovnaní s pôžičkami s vyšším kreditným skóre.
Každý z troch hlavných úverových úradov ( Odborník , TransUnion a Equifax ) používa na výpočet kreditného skóre jednotlivca svoj vlastný proprietárny vzorec, ale medzi najdôležitejšie faktory patria:
História platieb
Vaša história platenia účtov včas - história vašich platieb predstavuje asi 35 percent z celkového kreditného skóre, čo z neho robí jeden z najdôležitejších faktorov.
Miera využitia kreditu
Vzťahuje sa to na objem dostupného kreditu, ktorý ste použili, a predstavuje to 30 percent vášho skóre. Kreditné kancelárie berú do úvahy vašu celkovú mieru využitia, ako aj miery využitia jednotlivých kreditných kariet.
úverová história
Priemerný vek všetkých účtov vo vašej kreditnej správe, čo predstavuje 15 percent vášho kreditného skóre.
Kreditný mix
Špecifická zmes typov dlhu, ktorý máte (splátkový dlh ako študentské pôžičky vs. revolvingový kredit ako kreditné karty), predstavuje 10 percent vášho skóre.
Nové žiadosti o úver
Skutočnosť, že ste v krátkom časovom období požiadali o úverový limit (alebo viacero úverových rámcov), predstavuje posledných 10 percent vášho kreditného skóre.
Čo môže spôsobiť pokles vášho kreditného skóre?
Existuje mnoho vecí, ktoré môžu spôsobiť zníženie vášho kreditného skóre. Ak máte dojem, že vaše kreditné skóre bolo v poriadku, a potom ho skontrolujete a zistíte, že je nižší, ako ste očakávali, zvážte nasledujúce možnosti:
- Zmeškali ste platbu alebo ste faktúru zaplatili neskoro.
- Uskutočnili ste veľký nákup pomocou kreditnej karty, čím ste zvýšili mieru využitia.
- Na jeden zo svojich dlhov ste narazili na bankrot, exekúciu alebo nesplácanie.
- Zatvorili ste účet kreditnej karty.
- Nedávno ste požiadali o niekoľko nových úverových liniek.
7 spôsobov, ako rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre
Ako je uvedené vyššie, zlé kreditné skóre môže mať vážne dôsledky na vašu finančnú pohodu. Túžba vyhnúť sa takýmto následkom je často dostatočným dôvodom na to, aby jednotlivec pracoval na zlepšení a oprave svojho skóre.
Existuje však niekoľko dôvodov, prečo by niekto mohol chcieť zvýšiť svoje kreditné skóre čo najrýchlejšie. Aj keď to nie je vyčerpávajúci zoznam, niektoré z týchto dôvodov môžu zahŕňať:
- Chystáte sa požiadať o hypotéku, pôžičku na auto, kreditnú kartu alebo iný úverový rámec. A chcete a.) Zvýšte svoje šance na schválenie a b.) Kvalifikujte sa kvôli nižším úrokovým sadzbám.
- Chcete refinancovať existujúcu hypotéku, študentskú pôžičku alebo iný typ dlhu. A chcete zlepšiť svoje skóre, aby ste sa mohli kvalifikovať pre novú nižšiu úrokovú sadzbu.
- Už ste požiadali o zamietnutie úverového rámca . A chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, aby ste zvýšili svoje šance na schválenie v budúcnosti.
- Chcete len psychologickú podporu. To sa môže stať zvýšením vášho kreditného skóre z chudobného na spravodlivé až dobré alebo vyššie.
Ako rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre
Najistejším spôsobom, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je zodpovedné používanie kreditu a dlhodobá primeraná správa svojich dlhov a povinností. Vykonajte kroky, ako napríklad nikdy nevyčerpajte maximum z kreditných kariet, a uskutočnite platby včas každý Keď raz zachováte svoje staršie účty a úverové linky, budete pomaly, ale isto zlepšovať svoje kreditné skóre počas niekoľkých mesiacov a rokov.
Ak máte termín, ktorý sa pokúšate splniť, a chcete zvýšiť svoje skóre čo najrýchlejšie, existuje niekoľko krokov, ktoré môžete urobiť, aby ste to dosiahli.
1. Skontrolujte chyby vo svojich úverových správach
Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, je múdre začať tým, že porozumiete tomu, čo je vo vašich úverových správach.
Podľa zákona máte nárok na bezplatnú úverovú správu z každej z troch veľkých úverových kancelárií raz za 12 mesiacov. (O svoje bezplatné úverové správy môžete požiadať od AnnualCreditReport.com , okrem konzultačných stránok ako napr CreditKarma a CreditSesame ). Pretože informácie nachádzajúce sa v každom z týchto prehľadov môžu byť odlišné, je zmysluplné vyžiadať si hlásenie od každého z nich, nielen od jedného.
Ak si pri prezeraní svojich chýb všimnete akékoľvek chyby, môžete spochybniť ich a požiadajte o odstránenie chýb z vášho prehľadu. Pretože úverové úrady sú povinné reagovať na akýkoľvek spor do 30 dní, pozitívny vplyv riešenia akýchkoľvek chýb je možné pocítiť pomerne rýchlo. Podľa Federálna obchodná komisia (FTC) , pre ich skratka v angličtine) „Približne jeden z desiatich spotrebiteľov, ktorí opravili chybu vo svojej úverovej správe, zaznamenal určitý typ zmeny v ich kreditnom skóre a malé percento zaznamenalo zmeny o viac ako 100 bodov.
Po vyriešení všetkých chýb vo vašich kreditných správach nezabudnite každoročne kontrolovať všetky svoje správy, aby ste zistili a predišli ďalším chybám v budúcnosti. Ako časté sú chyby v úverovej správe? Tá istá správa FTC odhaduje, že až 5 percent všetkých úverových správ obsahuje chyby, ktoré sú dostatočne závažné na to, aby spôsobili skutočné finančné škody.
2. Získajte (a zostaňte) aktuálne o platbách
Vaša história platieb predstavuje vyššie percento vášho kreditného skóre ako ktorýkoľvek iný faktor. Zmeškané platby zostávajú vo vašej úverovej správe spravidla sedem rokov, čo znamená, že môžu mať trvalý vplyv na vaše kreditné skóre. Preto je také dôležité, aby ste si udržali prehľad o svojich platbách a nikdy nezmeškali platbu ani nezaplatili neskoro.
Ak zistíte, že ste zmeškali platbu, môžu byť podniknuté kroky na obmedzenie (a prípadne aj vrátenie) škody, najmä ak je zmeškaná platba stará menej ako 30 dní. Zavolajte priamo svojmu veriteľovi a dohodnite sa na platbe. Ak už vašu delikvenciu nahlásili, pokiaľ s nimi telefonujete, mali by ste sa opýtať, či ju zrušia. Aj keď niektorí veritelia neodstránia správy o kriminalite hneď, ako budú predložené, niektorí áno, najmä ak ide o váš prvý priestupok alebo ak máte v spoločnosti rozsiahlu históriu.
Registrácia na automatické platby vždy, keď je to možné (hypotéka, študentské pôžičky, verejné služby), vám môže pomôcť vyhnúť sa ďalšiemu poškodeniu skóre z dôvodu oneskorených alebo oneskorených platieb, hoci samotná akcia nebude mať priamy vplyv na vaše skóre..
3. Zaplaťte svoje existujúce zostatky na kreditnej karte
Ako je uvedené vyššie, využitie vášho kreditu, celkové využitie aj využitie karty z karty, je ďalším veľmi dôležitým faktorom, ktorý ovplyvňuje vaše celkové kreditné skóre. Vo všeobecnosti sa odporúča pokúsiť sa udržať využitie kreditu na 30 percentách alebo menej, aby ste predišli negatívnym vplyvom na vaše kreditné skóre a nikdy musíte maximalizovať kartu.
Ak máte vysokú mieru využitia kreditu, oplatí sa vytvoriť si plán, ako splatiť viac za svoje zostatky. Ak máte vo svojom rozpočte ďalšie peniaze, ich použitie na vyplatenie zostatkov na kreditných kartách môže byť neuveriteľne efektívnym spôsobom, ako zlepšiť svoje skóre. A pravdepodobne budete účinky pociťovať pomerne rýchlo, pretože väčšina emitentov úverov sa mesačne hlási úverovým inštitúciám. Čím viac dokážete využitie úveru znížiť, tým väčší vplyv pocítite.
Ak máte viacero kreditných kariet, začnite tým, že najskôr zaplatíte zostatok na karte s najvyššou mierou využitia (tj. Karta, ktorá je najbližšie k dosiahnutiu vášho kreditného limitu).
Keď vyplatíte svoje zostatky, pokúste sa nezatvárať svoje staré účty, pokiaľ to nie je úplne nevyhnutné, pretože zrušenie starých účtov (obzvlášť dlhodobých účtov s konzistentnými platbami načas) môže negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre znížením priemernej úverovej histórie. .
4. Zvážte konsolidáciu dlhu
Ďalším spôsobom, ako by ste mohli znížiť mieru použitia kreditu, by bolo konsolidovať dlh na kreditnej karte pomocou osobnej pôžičky.
Toto môže byť prospešné pre vaše skóre dvoma spôsobmi. Najprv prevedie váš revolvingový dlh (tj. Dlh z kreditnej karty) na splátkový dlh, ktorý úverové inštitúcie hodnotia kladne. Za druhé by to znížilo používanie kreditu na vašich kreditných kartách. A ako bonus, mnohé osobné pôžičky majú oveľa nižšie úrokové sadzby v porovnaní s kreditnými kartami, čo by vám mohlo pomôcť časom ľahšie a rýchlejšie splatiť dlh.
5. Zvýšte svoje úverové limity
Ak nemôžete zaplatiť zostatok na kreditnej karte a nechcete osobnú pôžičku, existuje tretí spôsob, ako znížiť využitie kreditu: požiadať o zvýšenie úverového limitu.
Pretože sa tým zvýši množstvo kreditu, ktorý máte k dispozícii, a zároveň udržíte svoj zostatok na rovnakej úrovni, využitie vášho kreditu sa okamžite zníži, pokiaľ už kartu nebudete viac nabíjať. Všetko, čo musíte urobiť, je zavolať vydavateľovi kreditnej karty a opýtať sa, či je možné zvýšiť váš limit. (O zvýšenie limitu môžete požiadať aj online prostredníctvom portálu svojho veriteľa.)
Výška zvýšenia úverového limitu ovplyvní vaše kreditné skóre bude závisieť od mnohých faktorov, vrátane veľkosti zvýšenia a výšky dlhu, ktorý už máte na karte. Napríklad:
- Ak máte v súčasnosti kreditnú kartu s úverovým limitom 250 dolárov a máte zostatok 150 dolárov, máte 60 % mieru využitia kreditu. Ak spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, zvýši váš úverový limit o 250 dolárov, váš nový úverový limit bude 500 dolárov. To by znížilo využitie vášho kreditu o 30 percent.
- Na druhej strane, ak máte v súčasnosti kreditnú kartu s úverovým limitom 10 000 dolárov a máte zostatok 7 000 dolárov, potom máte 70 -percentnú mieru využitia kreditu. Ak spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, zvýši váš úverový limit o 2 500 dolárov, váš nový úverový limit bude 12 500 dolárov. To by znížilo mieru vášho použitia na 56 percent, čo je lepšie, ako to bolo, ale stále vyššie ako odporúčané maximum 30 percent.
6. Získajte kredit za platby za služby
Začiatkom roku 2019 spoločnosť Experian spustila novú ponuku s názvom Experian Boost , navrhnuté tak, aby poskytli záujemcom spôsob, ako rýchlo zvýšiť ich kreditné skóre.
Experian Boost funguje takto: človek sa musí rozhodnúť zúčastniť sa programu, v tomto okamihu bude musieť prepojiť svoje kontrolné informácie so svojim úverovým súborom. Experianovi to umožní pozrieť sa 24 mesiacov späť na vytvorenie záznamu o vašich platbách za energie. (Očividne to funguje iba vtedy, ak platby za energie uskutočňujete pomocou bežného účtu.) Experian pomocou týchto údajov zvýši vaše kreditné skóre. Vo všeobecnosti platí, že čím viac platieb dokáže Experian prostredníctvom vašej bankovej histórie nájsť, tým väčšiu podporu získate.
Experian Boost môže byť obzvlášť užitočný pre tých, ktorí majú malú alebo žiadnu úverovú históriu, alebo pre tých, ktorí sa blížia k vyššej kreditnej úrovni. Svoje nové skóre môžete očakávať bezprostredne po dokončení analýzy.
7. Staňte sa autorizovaným používateľom účtov niekoho iného
A autorizovaný užívateľ je výraz, ktorý označuje niekoho, komu bolo udelené povolenie používať kreditnú kartu niekoho iného. Mladí dospelí sú napríklad často pridávaní ako autorizovaní používatelia ku kreditným kartám svojich rodičov, aby im pomohli vybudovať si kredit.
Poznáte niekoho, kto má hviezdne kreditné skóre, nízku mieru využitia kreditu a kto vám dostatočne dôveruje, aby si vás pridal ako autorizovaného používateľa do svojich účtov? Ak je to tak, stať sa autorizovaným používateľom tohto účtu môže byť ďalším skvelým spôsobom, ako relatívne rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre. Dôvodom je, že všetky pozitívne kreditné signály druhej osoby, najmä miera využitia a história platieb, budú pridané do vašej kreditnej správy, kde vám môžu pomôcť znížiť vlastnú celkovú mieru využitia kreditu.
Stať sa autorizovaným používateľom účtu niekoho iného bohužiaľ zahŕňa riziká. Ak by táto osoba niekedy zmeškala platbu alebo zvýšila využitie vášho kreditu (a teda aj využitie kreditu), negatívne efekty by sa preniesli aj na vás. Preto je veľmi dôležité, aby ste pred prepojením vlastného kreditného skóre s niekým iným zvážili klady a zápory.
Tento článok bol distribuovaný iba na vzdelávacie účely a nemal by byť chápaný ako konkrétne investičné poradenstvo, stratégia alebo investičný produkt. Informácie obsiahnuté v tomto dokumente boli získané zo zdrojov, o ktorých sa predpokladá, že sú spoľahlivé, ale nie sú zaručené.
Obsah
- Aké je kreditné skóre?
- História platieb
- Miera využitia kreditu
- úverová história
- Kreditný mix
- Nové žiadosti o úver
- Čo môže spôsobiť pokles vášho kreditného skóre?
- 7 spôsobov, ako rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre
- Ako rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre
- 1. Skontrolujte chyby vo svojich úverových správach
- 2. Získajte (a zostaňte) aktuálne o platbách
- 3. Zaplaťte svoje existujúce zostatky na kreditnej karte
- 4. Zvážte konsolidáciu dlhu
- 5. Zvýšte svoje úverové limity
- 6. Získajte kredit za platby za služby
- 7. Staňte sa autorizovaným používateľom účtov niekoho iného