Ako funguje konkurz?
Ako podať žiadosť o bankrot v USA. The bankrot Ide o súdne konanie, v ktorom sudca a súdny správca skúmajú aktíva a pasíva fyzických osôb a spoločností, ktoré nie sú schopné zaplatiť svoje účty. Súd rozhodne, či sa dlhy vyrovnajú, a tí, ktorí dlžia, už nie sú právne viazaní ich platiť.
Konkurzné zákony boli napísané tak, aby mali ľudia, ktorých financie sa zrútili, šancu začať odznova. Bez ohľadu na to, či je kolaps výsledkom zlých rozhodnutí alebo nešťastia, politickí činitelia môžu vidieť, že v kapitalistickom hospodárstve potrebujú spotrebitelia a podniky, ktoré finančne neuspejú, druhú šancu.
A takmer každý, kto podá návrh na konkurz, má túto príležitosť.
Ed Flynn z Amerického konkurzného inštitútu (ABI) vykonal štúdiu štatistiky PACER (záznamy o verejných súdoch) od 1. októbra 2018 do 30. septembra 2019 a zistil, že v USA bolo 488 506 prípadov bankrotu. Kapitola 7 bola dokončená v tomto fiškálnom prípade rok. Z nich bolo prepustených 94,3%, čo znamená, že jednotlivec už nebol zo zákona povinný zaplatiť dlh.
Bolo zamietnutých iba 27 699 prípadov, čo znamená, že súdny sudca alebo správca sa domnieval, že jednotlivec má dostatočné zdroje na zaplatenie svojich dlhov.
Jedinci, ktorí používali Kapitola 13 konkurz , známy ako bankrot námezdne zárobkovo činných osôb, sa o svojom úspechu rozdelili takmer rovnomerne. Takmer polovica z 283 412 dokončených prípadov podľa kapitoly 13 bola zamietnutá (126 401) a 157 011 bolo zamietnutých, čo znamená, že sudca zistil, že osoba, ktorá podala žiadosť, mala dostatok majetku na zvládnutie svojich dlhov.
Kto podá žiadosť o konkurz?
Jednotlivci a firmy, ktoré podajú návrh na konkurz, majú oveľa viac dlhu ako peňazí na jeho pokrytie a nevidia, že by sa to v dohľadnej dobe zmenilo. V roku 2019 dlhovali tí, ktorí podali konkurz, 116 miliárd dolárov a mali majetok 83,6 miliardy dolárov, z čoho takmer 70% tvorili nehnuteľnosti, o ktorých skutočnej hodnote je diskutabilné.
Je prekvapujúce, že najčastejšie hľadajú pomoc ľudia - nie firmy. Prevzali na seba finančné záväzky ako hypotéka, pôžička na auto alebo študentská pôžička - alebo možno všetky tri! - a nemajú príjem, ktorý by im zaplatili. V roku 2019 bolo zaregistrovaných 774 940 bankrotov a 97% z nich (752 160) bolo podaných jednotlivcami.
V roku 2019 spoločnosti podali iba 22 780 prípadov bankrotu.
Väčšina ľudí, ktorí podali žiadosť o bankrot, nebola obzvlášť bohatá. Stredný príjem 488 506 osôb, ktoré sa prihlásili do kapitoly 7, bol iba 31 284 dolárov. O niečo lepšie sa darilo spisovateľom podľa kapitoly 13 so stredným príjmom 41 532 dolárov.
Súčasťou porozumenia bankrotu je vedieť, že hoci je bankrot príležitosťou začať odznova, rozhodne to ovplyvní váš kredit a vašu budúcu schopnosť používať peniaze. Môže zabrániť alebo oddialiť exekúciu domu a zabavenie auta a taktiež môže zastaviť obstavenie miezd a ďalšie právne kroky, ktoré veritelia používajú na vymáhanie dlhov, ale v konečnom dôsledku za to treba zaplatiť.
Kedy mám podať návrh na konkurz?
Neexistuje perfektný čas, ale obecným pravidlom, ktoré by ste mali mať na pamäti, je to, ako dlho bude trvať splatenie vašich dlhov. Kladenie otázky Mám podať návrh na konkurz? Dobre si premyslite, či splatenie vašich dlhov bude trvať viac ako päť rokov. Ak je odpoveď áno, je načase podať žiadosť o konkurz.
Ide o to, že konkurzný zákonník bol vytvorený tak, aby dával ľuďom druhú šancu, nie aby ich trestal. Ak vás nejaká kombinácia hypotekárneho dlhu, dlhu z kreditnej karty, účtov za lekárske poistenie a študentských pôžičiek finančne zničila a nevidíte, čo zmeniť, najlepšou odpoveďou môže byť bankrot.
A ak nespĺňate podmienky na bankrot, stále existuje nádej.
Medzi ďalšie možné možnosti oddlženia patrí program správy dlhu alebo vyrovnania dlhu. Obom spravidla trvá 3 až 5 rokov, kým sa dospeje k vyriešeniu, a ani jeden nezaručuje, že všetky vaše dlhy budú splatené, keď budete hotoví.
Konkurz prináša z dlhodobého hľadiska niekoľko významných sankcií, pretože zostane vo vašej úverovej správe 7 až 10 rokov, ale keď začnete odznova a dôjde k odstráneniu všetkých vašich dlhov, dôjde k veľkej duševnej a emocionálnej vzpruhe.
Konkurz v USA
Rovnako ako ekonomika, konkurzné podania v USA rastú a klesajú. V skutočnosti sú tieto dve veci prepojené ako arašidové maslo a želé.
Konkurz vyvrcholil s viac ako dvoma miliónmi podaní v roku 2005. To je ten istý rok, ako bol schválený zákon o prevencii zneužívania bankrotu a o ochrane spotrebiteľa. Cieľom tohto zákona bolo zastaviť vlnu spotrebiteľov a podnikov, ktorí sú príliš dychtiví jednoducho sa dostať z dlhov.
Počet podaní klesol v roku 2006 o 70% na 617 660. Potom sa však ekonomika zrútila a konkurzné podania sa zvýšili na 1,6 milióna v roku 2010. K ich opätovnému stiahnutiu došlo, keď sa ekonomika zlepšila a do roku 2019 klesla asi o 50%.
Ako podať žiadosť o konkurz?
Ako podať žiadosť o bankrot v USA. Prihláška do konkurzu je právny proces, ktorý znižuje, reštrukturalizuje alebo eliminuje vaše dlhy. Či máte túto možnosť, je na konkurznom súde. Konkurz môžete podať sami alebo môžete nájsť konkurzného zástupcu. Konkurzné náklady zahŕňajú poplatky za advokáta a poplatky za podanie. Ak podáte priznanie sami, budete aj naďalej zodpovední za poplatky za podanie.
Ak si nemôžete dovoliť najať zástupcu, môžete mať možnosti bezplatných právnych služieb. Ak potrebujete pomoc pri hľadaní právnika alebo pri hľadaní bezplatných právnych služieb, zdroje a informácie získate od Americkej advokátskej komory.
Predtým, ako podáte žiadosť, musíte sa poučiť o tom, čo sa stane, keď podáte žiadosť o konkurz. Nejde len o to povedať sudcovi, že som v úpadku! a vrhnete sa na milosť súdu. Existuje proces, niekedy mätúci, inokedy komplikovaný, ktorý musia ľudia a firmy dodržať.
Kroky sú tieto:
- Zhromažďujte finančné záznamy: napíšte svoje dlhy, majetok, príjmy, výdavky. To vám, komukoľvek, kto vám pomôže, a nakoniec súdu, umožní lepšie porozumieť vašej situácii.
- Získajte úverové poradenstvo do 180 dní od podania: potrebné konkurzné poradenstvo. Ručíte pred súdom, že ste vyčerpali všetky ostatné možnosti pred podaním konkurzu. Poradca musí byť od schváleného poskytovateľa uvedeného na webová stránka súdov the EE . UU . Väčšina poradenských agentúr ponúka túto službu online alebo telefonicky a po dokončení dostanete certifikát o dokončení, ktorý by mal byť súčasťou dokumentácie, ktorú odošlete. Ak tento krok preskočíte, váš príspevok bude odmietnutý.
- Podajte petíciu: Ak ste ešte nenajali konkurzného zástupcu, je načase to urobiť. Právna rada sa nevyžaduje od osôb, ktoré podávajú návrh na vyhlásenie konkurzu, ale ak sa zastupujete, riskujete vážne riziko. Je nevyhnutné porozumieť federálnym a štátnym zákonom o bankrote a vedieť, ktoré z nich sa na vás vzťahujú. Sudcovia nemôžu ponúkať rady a ani zamestnanci súdu. Existuje tiež mnoho formulárov, ktoré je potrebné vyplniť, a niektoré dôležité rozdiely medzi kapitolou 7 a kapitolou 13, ktoré musíte vziať do úvahy pri rozhodovaní. Ak nepoznáte a nedodržiavate správne postupy a pravidlá na súde, môže to mať vplyv na výsledok vášho konkurzného prípadu.
- Zoznámte sa s veriteľmi: Keď bude váš návrh prijatý, váš prípad bude pridelený správcovi súdu, ktorý zorganizuje stretnutie s vašimi veriteľmi. Musíte sa zúčastniť, ale veritelia nemusia. Je to pre nich príležitosť položiť vám alebo správcovi súdu otázky týkajúce sa vášho prípadu.
Druhy bankrotu
Existuje niekoľko typov konkurzov, na ktoré môžu jednotlivci alebo manželské páry podať jeden, najbežnejšou je kapitola 7 a kapitola 13.
Kapitola 7 Konkurz
Kapitola 7 Konkurz je vo všeobecnosti najlepšou možnosťou pre tých, ktorí majú nízky príjem a málo majetku. Je to tiež najpopulárnejšia forma bankrotu a v roku 2019 predstavuje 63% individuálnych prípadov bankrotu.
Kapitola 7 Konkurz je príležitosťou na získanie rozsudku súdu, ktorý vás oslobodzuje od zodpovednosti za splácanie dlhov a tiež vám umožňuje ponechať si kľúčový majetok, ktorý sa považuje za majetok oslobodený od dane. Neoslobodený majetok bude predaný na zaplatenie časti vášho dlhu.
Na konci kapitoly 7 konkurzného konania bude väčšina vašich dlhov zrušená a už ich nebudete musieť splatiť.
Výnimky z majetku sa líšia štát od štátu. Môžete sa rozhodnúť riadiť sa štátnymi alebo federálnymi zákonmi, ktoré vám môžu umožniť ponechať si viac majetku.
Medzi príklady oslobodeného majetku patrí váš domov, auto, ktoré používate na prácu, vybavenie, ktoré používate pri práci, šeky sociálneho zabezpečenia, dôchodky, dávky pre veteránov, sociálne zabezpečenie a úspory na dôchodok. Tieto veci nemožno predať ani použiť na splatenie dlhov.
Neoslobodený majetok zahŕňa veci ako hotovosť, bankové účty, investície do akcií, zbierky mincí alebo známok, druhé auto alebo druhý domov atď. Položky oslobodené od dane budú zlikvidované a predané súdom vymenovaným správcom konkurznej podstaty. Výťažok bude použitý na zaplatenie správcu, na pokrytie správnych poplatkov a pokiaľ to peniaze dovolia, na náhradu vašich veriteľov v maximálnej možnej miere.
Kapitola 7 Konkurz zostáva vo vašej úverovej správe 10 rokov. Aj keď to bude mať okamžitý vplyv na vaše kreditné skóre, skóre sa bude časom zlepšovať, pretože budete znova vytvárať svoje financie.
Tí, ktorí podajú žiadosť podľa článku 7 konkurzného zákona, budú podrobení americkému konkurznému súdu. Kapitola 7 znamená test, ktorý sa používa na odstránenie tých, ktorí by mohli čiastočne splatiť to, čo dlhujú, reštrukturalizáciou svojho dlhu. Test priemerov porovnáva príjem dlžníka za posledných šesť mesiacov so stredným príjmom (najvyšším 50%, najnižším 50%) v ich štáte. Ak je váš príjem nižší ako stredný príjem, máte nárok na kapitolu 7.
Ak ste nad mediánom, existuje druhý test na priemer, ktorý vás môže kvalifikovať na podanie v kapitole 7. Druhý test na meranie príjmu meria váš príjem oproti základným výdavkom (nájom / hypotéka, jedlo, oblečenie, liečebné náklady), aby ste zistili, koľko disponibilného príjmu máš. Ak je váš disponibilný príjem dostatočne nízky, môžete sa kvalifikovať do kapitoly 7.
Ak však osoba dostane dostatok peňazí na postupné splatenie dlhov, konkurzný sudca pravdepodobne nepovolí podanie kapitoly 7. Čím vyšší je príjem žiadateľa v pomere k dlhu, tým je menšia pravdepodobnosť, že bude schválený. 7.
Kapitola 13 Konkurz
Kapitola 13 Konkurzy predstavujú približne 36% podaní na bankrot nepodnikateľov. Konkurz podľa kapitoly 13 zahŕňa splatenie niektorých vašich dlhov, aby vám ostatné bolo odpustené. Je to možnosť pre ľudí, ktorí sa nechcú vzdať svojho majetku alebo sa nekvalifikujú do kapitoly 7, pretože ich príjem je príliš vysoký.
Ľudia môžu podať žiadosť podľa článku 13 konkurzného zákona iba vtedy, ak ich dlhy nepresiahnu určitú sumu. V roku 2020 nemohol nezabezpečený dlh jednotlivca prekročiť 394 725 dolárov a zaistené dlhy museli byť nižšie ako 1 184 miliónov dolárov. Konkrétny limit sa pravidelne prehodnocuje, preto si najaktuálnejšie údaje overte u zástupcu alebo úverového poradcu.
Podľa kapitoly 13 musíte pre svojich veriteľov navrhnúť plán splácania na tri až päť rokov. Hneď ako plán úspešne dokončíte, zostávajúce dlhy budú odstránené.
Väčšina ľudí však svoje plány úspešne nedokončí. Keď sa to stane, dlžníci sa môžu rozhodnúť pre konkurz podľa kapitoly 7. Ak tak neurobia, veritelia môžu pokračovať vo svojich pokusoch o inkasovanie celého dlžného zostatku.
Rôzne druhy bankrotov
Kapitola 9: Toto platí iba pre mestá alebo obce. Chráni obce pred veriteľmi, zatiaľ čo mesto vypracuje plán na správu svojich dlhov. Obvykle sa to stane, keď sa priemyselné odvetvia zatvoria a ľudia si idú hľadať prácu inde. V roku 2018 boli len štyri podania podľa kapitoly 9. V roku 2012 bolo 20 podaní podľa kapitoly 9, čo je najviac od roku 1980. Detroit bol jedným z tých, ktorí podali žiadosť v roku 2012 a je najväčším mestom, ktoré podalo 9. kapitolu.
Kapitola 11: Toto je určené pre firmy. Kapitola 11 je často označovaná ako bankrot reorganizácie, pretože dáva podnikom možnosť zostať otvorenými a reštrukturalizovať dlhy a aktíva na zaplatenie veriteľov. Využívajú to predovšetkým veľké spoločnosti, ako sú General Motors, Circuit City a United Airlines, ale môžu ho využívať spoločnosti akejkoľvek veľkosti vrátane združení a v niektorých prípadoch aj jednotlivci. Napriek tomu, že podnik pokračuje v činnosti počas konkurzného konania, väčšina rozhodnutí sa robí s povolením súdov. V roku 2019 bolo len 6 808 podaní podľa kapitoly 11.
Kapitola 12: Kapitola 12 sa vzťahuje na rodinné farmy a rodinných rybárov a dáva im možnosť prísť s plánom na zaplatenie celého dlhu alebo jeho časti. Súd má presnú definíciu toho, kto sa kvalifikuje, a vychádza z osoby, ktorá má pravidelný ročný príjem ako farmár alebo rybár. Dlhy za jednotlivcov, partnerstvá alebo spoločnosti, ktoré podávajú kapitolu 12, nesmú prekročiť 4,03 milióna dolárov pre poľnohospodárov a 1,87 milióna dolárov pre rybárov. Plán splácania musí byť dokončený do piatich rokov, aj keď sa zohľadňujú sezónne vlastnosti poľnohospodárstva a rybného hospodárstva.
Kapitola 15: Kapitola 15 sa vzťahuje na cezhraničné prípady platobnej neschopnosti, v ktorých má dlžník majetok a dlhy v USA aj v inej krajine. V roku 2019 bolo podaných 136 prípadov uvedených v kapitole 15. Táto kapitola bola do konkurzného zákona zaradená v roku 2005 ako súčasť zákona o prevencii zneužívania konkurzov a o ochrane spotrebiteľa. Prípady v kapitole 15 začínajú ako prípady platobnej neschopnosti v cudzej krajine a smerujú k súdom v USA, aby sa pokúsili ochrániť finančne problémové spoločnosti pred pádom. Americké súdy obmedzujú svoj rozsah právomocí v prípade iba na majetok alebo osoby, ktoré sa nachádzajú v USA.
Dôsledky vyhlásenia konkurzu v USA
Základným princípom bankrotu je, že vám poskytne nový začiatok vašich financií. Kapitola 7 (známa ako likvidácia) eliminuje dlhy predajom neoslobodeného majetku, ktorý má určitú hodnotu. Kapitola 13 (známa ako mzdový plán) vám dáva možnosť vypracovať 3-5-ročný plán na splatenie celého dlhu a zachovanie toho, čo máte.
Oboje predstavuje nový začiatok.
Áno, vyhlásenie konkurzu má vplyv na vaše kreditné skóre. Konkurz zostáva vo vašej úverovej správe 7 až 10 rokov, v závislosti od kapitoly o bankrote, v ktorej podáte žiadosť. Kapitola 7 (najbežnejšia) je v nej úverová správa za 10 rokov , pričom je tam podanie 13. kapitoly (druhej najbežnejšej) sedem rokov .
Počas tejto doby by vám bankrot mohol zabrániť v získaní nových úverových liniek a dokonca môže spôsobiť problémy pri uchádzaní sa o prácu.
Ak uvažujete o bankrote, vaša kreditná správa a kreditné skóre sú už pravdepodobne poškodené. Vaša kreditná správa sa môže zlepšiť, najmä ak platte svoje účty dôsledne po vyhlásení konkurzu.
Napriek tomu kvôli dlhodobým účinkom bankrotu niektorí odborníci tvrdia, že na to, aby bol bankrot prospešný, potrebujete dlh najmenej 15 000 dolárov.
Tam, kde bankrot nepomáha
Konkurz nemusí nevyhnutne vymazať všetky finančné zodpovednosti.
Neodpúšťa nasledujúce typy dlhov a povinností:
- Federálne študentské pôžičky
- Výživné a výživné na deti
- Dlhy, ktoré vzniknú po podaní konkurzu
- Niektoré dlhy vznikli šesť mesiacov pred podaním návrhu na konkurz
- Dane
- Podvodne získané pôžičky
- Dlhy na úrazoch počas jazdy pod vplyvom alkoholu
Nechráni ani tých, ktorí spoločne podpísali svoje dlhy. Váš spolupodpisovateľ súhlasil so splatením vašej pôžičky, ak ste nezaplatili alebo nemôžete zaplatiť. Aj keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu, váš spoludlžník môže byť naďalej zo zákona povinný splatiť celú vašu pôžičku alebo jej časť.
Ďalšie možnosti
Väčšina ľudí uvažuje o bankrote až po tom, čo hľadá správu dlhu, konsolidáciu dlhu alebo vyrovnanie dlhu. Tieto možnosti vám môžu pomôcť získať späť svoje financie a nebudú mať negatívny vplyv na váš úver rovnako ako na bankrot.
Správa dlhu je služba, ktorú ponúkajú neziskové poradenské agentúry pre kreditné karty na zníženie úrokov z dlhu na kreditných kartách a generovanie dostupnej mesačnej platby na jeho splatenie. Konsolidácia dlhu kombinuje všetky vaše pôžičky a pomáha vám vykonávať pravidelné a včasné platby za vaše dlhy. Vyrovnanie dlhu je spôsob vyjednávania s vašimi veriteľmi, aby sa znížil váš zostatok. Ak ste úspešní, priamo znižujete svoje dlhy.
Ak chcete získať ďalšie informácie o bankrote a ďalších možnostiach oddlženia, obráťte sa na miestneho úverového poradcu alebo si prečítajte informačné stránky Federálna obchodná komisia .
Obsah
- Ako funguje konkurz?
- Kto podá žiadosť o konkurz?
- Kedy mám podať návrh na konkurz?
- Konkurz v USA
- Ako podať žiadosť o konkurz?
- Druhy bankrotu
- Kapitola 7 Konkurz
- Kapitola 13 Konkurz
- Rôzne druhy bankrotov
- Dôsledky vyhlásenia konkurzu v USA
- Tam, kde bankrot nepomáha
- Neodpúšťa nasledujúce typy dlhov a povinností:
- Ďalšie možnosti