Ako rýchlo zlepšiť svoje kreditné skóre
Hlavným faktorom, ktorý prispel k zlepšeniu môjho kreditného skóre za pouhých 30 dní, bolo zníženie indexu o využitie kreditu . Znížil som svoje využitie o 19%!
Urobil som to dvoma spôsobmi: po prvé, platil som viac, ako je minimálna čiastka dlžná na mojich kreditných kartách (čo aj tak robím, ale pokročil som o niečo viac ako obvykle, asi o 25 dolárov viac, ako sa požaduje) . Ďalej som súčasne zvýšil jeden dostupný kredit na jednom z mojich účtov kreditných kariet prijatím ponuky zvýšenia úverového limitu na mojom účte. Rozhodne by som odporučil, aby každý využil vašu vynikajúcu ponuku na zvýšenie kreditu, ak je k dispozícii, stačí byť dosť múdry a nevyužiť to!
Odporúčame vám požiadať o zvýšenie úverového rámca raz za 6-12 mesiacov. Prečo? Pomáha to vášmu pomeru využitia kreditu, ktorý pomáha vášmu kreditnému skóre. Pomer využitia kreditu je suma dlhu, ktorú ste rozdelili, k celkovej sume kreditu, ktorý vám bol poskytnutý. Prihláste sa na svoj účet kreditnej karty online a zistite, či na vás čaká žiadosť o kreditný limit, alebo zavolajte na číslo na zadnej strane karty a zistite viac o svojich možnostiach.
Odporúčaná miera využitia je 30% alebo menej na každom jednotlivom účte a na všetkých účtoch dohromady.
Ďalším hlavným faktorom, ktorý k tomu prispieva, je moja dokonalá história platieb včas. Podľa spoločnosti Karma Credit mám 100% záznam o konzistentných a včasných platbách. Dodržiavaním svojho osobného fakturačného kalendára, ktorý mi hovorí, kedy sú splatné všetky moje účty, sa mi podarí nikdy nezmeškať platbu. Dokonca som si dával pripomenutia týždeň vopred, aby som urobil priestor pre prípadné chyby.
Môže byť užitočnejšie automaticky naplánovať platby na začiatku mesiaca na všetky vaše účty, ktoré túto možnosť umožňujú, aby ste si s tým nemuseli robiť starosti po zvyšok mesiaca. Ak je váš príjem dostatočne stabilný a váš účet sa nikdy nepohybuje okolo nuly, rozhodne by som vám odporučil naplánovať automatické vyplácanie účtov za opakujúce sa mesačné platby.
Ako zvýšiť svoje kreditné skóre 100 bodov
Sporné negatívne informácie o vašej úverovej správe
Ak vaše kreditné skóre kleslo o viac ako 100 bodov v dôsledku pridania určitých negatívnych záznamov do vašej úverovej správy, odhaduje sa, že odstránenie týchto informácií by mohlo viesť k zvýšeniu o viac ako 100 bodov. Kreditné úrady odstránia sporné informácie, ktoré preukážete ako nepresné alebo ktoré poskytovateľ údajov nemôže podložiť.
Počkajte, kým z vašej kreditnej správy zmiznú negatívne záznamy
Informácie o vašich úverových správach tam neostanú navždy. Negatívne záznamy sú príliš staré na to, aby boli zahrnuté po 7 až 10 rokoch. Takže ľudia, ktorí počas Veľkej recesie zasiahli hrubú záplatu, ale odvtedy použili kredit zodpovedne, zaznamenali v poslednom čase výrazné zlepšenie svojho úverového skóre.
Doháňajte neskoré platby
Zabránenie tomu, aby sa účty po lehote splatnosti skončili, likvidácia inkasných účtov a inak zaistenie dobrého stavu vašich pôžičiek môže rýchlo priniesť zisky z vášho kreditného skóre. To platí najmä vtedy, ak započítate poškodenie kreditného skóre, ktorému sa vyhýbate.
Profitujte zo zmeny požiadaviek na vykazovanie úverov
V júli 2017 mali zmeny v požiadavkách na dokumentáciu veľkých úverových úradov za následok, že väčšina daňových zádržných a občianskych súdnych sporov bola zo správ o spotrebiteľských úveroch vyňatá. Výsledkom bolo, že priemerný postihnutý človek zaznamenal nárast kreditného skóre len o 10 bodov.
Podľa VantageScore však 0,7% ľudí, ktorí začali so skóre 621-640, zaznamenali nárast o približne 100 bodov, keď boli z ich úverových správ odstránené všetky záložné práva a rozsudky. To isté platilo pre 0,2% ľudí, ktorí začali so skóre 641-660, a 0,1% ľudí, ktorí začali so skóre 541-560.
Aj keď sa vaše kreditné skóre zvýši o 100 bodov cez noc, chvíľu to nezistíte s väčšinou bezplatných serverov s kreditným skóre, ktoré sa aktualizujú týždenne, mesačne alebo štvrťročne.
Napriek tomu je dôležité zdôrazniť, že vynikajúci úverový rating nie je senzáciou cez noc. Kreditné skóre odmeňuje konzistentný výkon počas dlhého časového obdobia. Platiť včas svoje účty, udržiavať nízke využitie kreditu a zodpovedne spravovať peniaze mesiac čo mesiac je teda najlepší spôsob, ako si vybudovať kredit a udržať si vynikajúce skóre.
Ale našťastie existuje stredná cesta. Kreditné skóre sa z času na čas počas vašej vyššej postupnej cesty zvyšuje. Ak teda v blízkej budúcnosti potrebujete čo najlepší kredit, existujú kroky, ktoré môžete urobiť, aby bolo vaše skóre prezentovateľné do 30 dní alebo menej.
Predovšetkým zníženie využívania kreditu je jedným z najľahších spôsobov, ako zlepšiť svoje kreditné skóre do jedného mesiaca. Neprinesie vám zvýšenie o 100 bodov, ale prinesie výsledky. A existujú tri spôsoby, ako to urobiť. Môžete minúť menej, ako bežne robíte, uskutočniť vyššiu platbu ako obvykle alebo zaplatiť účet častejšie ako obvykle. Cieľom je znížiť zostatok na vašom mesačnom výpise, takže táto stratégia vám nebude prospešná do konca fakturačného obdobia.
Všeobecnejšie povedané, splatenie dlhu vždy pomôže vášmu skóre, ako aj vašim celkovým kurzom ako dlžníka. Mali by ste sa tiež vyhnúť žiadosti o úver v mesiacoch, keď potrebujete svoje kreditné skóre pre niečo dôležité. Každá žiadosť vyústi do náročného vyšetrovania, ktoré vám môže približne šesť mesiacov odčítať body z vášho skóre.
Čo sa považuje za dobré kreditné skóre?
Podľa agentúry Fair, Isaac and Company (FICO), tvorca trojciferného skóre, ktoré sa používa na hodnotenie rizika dlhu, čím vyššie číslo, tým lepšie kreditné skóre. Skóre FICO sa pohybuje od 300 do 850. MyFICO.com hovorí, že dobré kreditné skóre je v rozsahu skóre 670-739.
Vaše kreditné skóre pozostáva z päť rôznych faktorov ktoré majú vplyv na vaše skóre iným spôsobom.
- 35% História platieb: Toto je záznam o vašich platbách na všetkých účtoch počas histórie účtov. Považujte to za vysvedčenie svojich financií.
- 30% Dlžné sumy: Práve to tvorí váš pomer využitia kreditu. Mieru využitia určíte tak, že zoberiete sumu nevyrovnaných zostatkov na každom účte a vydelíte ju celkovým úverovým limitom. Takže kreditná karta s úverovým limitom 5 000 dolárov, ktorá má použitý kredit 3 000 dolárov, by bola 60% miera využitia kreditu, nie taká dobrá.
- 15% Dĺžka úverovej histórie: Zohľadňuje to počet rokov, ktoré si požičiavate. Čím dlhšia bude vaša kreditná história pozitívnych platieb a zodpovedná správa účtu, tým lepšie.
- 10% úverový mix Obsahuje všetky druhy úverov, ako sú splátkové pôžičky, revolvingové účty, študentské pôžičky, hypotéky atď.
- 10% nový kredit: Zakaždým, keď požiadate o novú kreditnú kartu alebo pôžičkový produkt, vo vašej kreditnej správe sa zaznamená dotaz.
Myslím si, že moje kreditné skóre sa výrazne zvýšilo, pretože využitie kreditu má veľmi vysoký vplyv na moje celkové kreditné skóre. Ako som už uviedol vyššie, mám tiež perfektnú platobnú históriu, ktorá tvorí väčšinu môjho celkového kreditného skóre.
Úvahy o kreditnom skóre
Kreditná karma používa TransUnion a Equifax za vaše kreditné skóre. Pretože všetky ratingové modely nie sú rovnaké, moje hodnotenie sa v prípade iného významného úverového úradu mohlo rôznym spôsobom zmeniť, Odborník . Myslím si, že je tiež dôležité zdôrazniť, že môžete robiť presne to, čo som robil ja, ale vaše skóre sa zatiaľ nemusí meniť úplne rovnako. Skóre každého je ovplyvnené rôznymi spôsobmi, aj keď možno vykonávate presne tie isté akcie. Znie to mätúco? Neboj sa, je to tak. Tu je niekoľko príkladov, ako sa to môže stať:
- Ak má Jane perfektnú históriu platieb, ale zabudla zaplatiť svoj účet mesiac, jej skóre nebude ovplyvnené rovnako ako Megan, ktorá má vo svojej správe dlhý rad oneskorených platieb. Vzhľadom na vynikajúcu históriu platieb Jane je dokonca možné, že budete môcť zavolať vydavateľovi svojej kreditnej karty a vysvetliť mu, čo sa stalo, ak sa domnieva, že neohlási oneskorenú platbu úverovým úradom. Megan, na druhej strane, to pravdepodobne nedokáže odstrániť, bez ohľadu na to, ako veľmi sa snaží, vzhľadom na jej historické vzorce.
- Drsné žiadosti o úver môžu ovplyvniť vaše kreditné skóre od 4 do 10 bodov. Ak John vyplní žiadosť, ale je to jeho tretia žiadosť za 30 dní, jeho skóre pravdepodobne klesne viac ako u Jeffa, ktorý v priebehu 30 dní vyplnil iba jednu žiadosť.
- Povedzme, že Jason a Betsy zvýšili svoj úverový rámec o 500 dolárov. Jasonov zostatok bol nulový, takže teraz má otvorený úver 1 000 dolárov, ktorý sa nevyužíva. Úverový limit Betsy dosiahol vrchol 500 dolárov, takže zvýšenie nového úverového rámca jej poskytne iba 500 dolárov k dispozícii. Preto obaja vykonali rovnakú akciu, ale budú mať veľmi odlišné výsledky.
Obsah
- Ako rýchlo zlepšiť svoje kreditné skóre
- Ako zvýšiť svoje kreditné skóre 100 bodov
- Sporné negatívne informácie o vašej úverovej správe
- Počkajte, kým z vašej kreditnej správy zmiznú negatívne záznamy
- Doháňajte neskoré platby
- Profitujte zo zmeny požiadaviek na vykazovanie úverov
- Čo sa považuje za dobré kreditné skóre?
- Úvahy o kreditnom skóre