Pôžičky a programy FHA pre prvých kupujúcich
Naučte sa základy a zlepšite svoje šance na pôžičku FHA . Ako prvý kupujúci domu , môže byť veľa neznámych . Či už je to hypotekárny žargón, typ pôžičky na bývanie alebo dokonca požiadavky na zálohu, záplava nových informácií môže byť zdrvujúca. Chceme vám pomôcť dozvedieť sa o niektorých veciach, ktoré môžu pri vašej príprave zostať bez povšimnutia kúp si svoj nový dom .
Pôžičky FHA pre prvých kupujúcich domov
Pôžičky FHA sú výhodné pre tých, ktorí si chcú kúpiť dom, ale na kúpu si nemohli ušetriť, ako napríklad čerství absolventi vysokých škôl, novomanželia alebo ľudia, ktorí sa stále pokúšajú doplniť si vzdelanie. Umožňuje tiež ľuďom kvalifikovať sa na pôžičku FHA, ktorej kredit bol poškodený bankrotom alebo exekúciou.
Táto pôžička často funguje dobre pre nových kupujúcich domov, pretože umožňuje ľuďom financovať až 96,5 percenta z ich pôžičky na bývanie, čo pomáha udržiavať platby a zatváranie nákladov na minime. Hypotekárny úver 203 (b) Je to tiež jediná pôžička, v ktorej 100 percent nákladov na zatváranie môže byť dar od člena rodiny, neziskovej organizácie alebo vládnej agentúry.
Získajte informácie o zatváracích nákladoch FHA
Mnoho kupujúcich domov prvýkrát je prekvapených, že záloha nie je jediná vec, ktorú ušetria. Na uzatvorenie hypotéky sú potrebné určité počiatočné náklady, ktoré môžu byť značné, zvyčajne medzi 2 a 5 percentami z celkovej sumy úveru.
Pri nákupe pôžičky na bývanie nezabudnite porovnať ceny určitých nákladov na zatváranie, ako napr poistenie majiteľov domov, domové prehliadky a hľadanie titulov . V niektorých prípadoch môžete dokonca znížiť náklady na zatváranie požiadať predávajúceho, aby zaplatil časť z nich (známe ako ústupky predávajúceho) alebo vyjednanie provízie vašej realitnej kancelárie . Niektoré z bežných nákladov na zatvorenie, ktoré sú zahrnuté v hypotéke FHA, zahŕňajú:
- Poplatok za vznik veriteľa
- Poplatky za overenie vkladu
- Odmeny advokátovi
- Ocenenie a akékoľvek poplatky za kontrolu
- Náklady na poistenie titulu a titulnú skúšku
- Príprava dokumentu (treťou stranou)
- Prieskum majetku
- Úverové správy
Limity pôžičiek FHA 2021
FHA vypočítala maximálne sumy pôžičky, ktoré poistí pre rôzne časti krajiny. Tieto súhrnne sú známe ako limity pôžičky FHA. Tieto limity pôžičky sa vypočítavajú a aktualizujú každoročne. Ovplyvňuje ich typ domu, napríklad jedna rodina alebo mezonet, a poloha. Niektorí kupujúci sa rozhodnú kúpiť domy v okresoch, kde sú limity pôžičiek vyššie, alebo môžu hľadať domy, ktoré vyhovujú hraniciam miesta, kde chcú žiť.
MIP je vaše poistné na hypotekárne poistenie
Poistenie hypotéky FHA je často zahrnuté v celkovej mesačnej splátke vo výške 0,55 percenta z celkovej sumy úveru, čo je zhruba polovica ceny poistenia hypotéky pri klasickom úvere. FHA bude inkasovať ročný MIP, čo je čas, za ktorý zaplatíte poistné na hypotéku FHA za svoj úver FHA.
Sadzby MIP pre pôžičky FHA na 15 rokov
Ak dostanete typickú 30-ročnú hypotéku alebo čokoľvek iné ako 15 rokov, vaše ročné poistné na hypotekárne poistenie bude nasledovné:
| Základná výška pôžičky | LTV | Ročný PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 dolárov | ≤ 95% | 80 úderov / s (0,80%) |
| ≤ 625 500 dolárov | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dolárov | ≤ 95% | 100 úderov / s (1,00%) |
| > 625 500 dolárov | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Ako sa kvalifikovať pre prvé pôžičky pre kupujúcich domov
Pôžičky FHA pre prvých kupujúcich. Existuje mnoho programov pôžičiek na bývanie, ktoré sú vhodné pre zákazníkov, ktorí si ich kúpia prvýkrát. A mnohé z nich majú flexibilnejšie usmernenia pre tých, ktorí majú nižšie kredity, príjem alebo zálohy.
Tu sú základné požiadavky na získanie nároku na niektoré z najpopulárnejších pôžičiek pre domácich majstrov:
| Prvá pôžička pre kupujúceho domu | Ako sa kvalifikovať |
| Pôžička FHA | 3,5% akontácia, 580 minimálnych kreditných skóre FICO, 50% maximum DTI (dlh voči príjmu). Žiadny limit príjmu. Oprávnené sú vlastnosti 1, 2, 3 a 4 jednotiek |
| Pôžička 97 konvenčná | 3% záloha, minimálne kreditné skóre 620-660 FICO, maximálne 43% DTI, musí byť nehnuteľnosťou jednej rodiny. Žiadne príjmové limity |
| Pripravená pôžička Fannie Mae Home | 3% akontácia, 660 minimálnych kreditných skóre FICO, 45% maximum DTI, 97% maximum LTV, ročný príjem nemôže prekročiť 100% mediánu príjmu pre túto oblasť |
| Možná pôžička pre Freddieho Mac | 3% akontácia, 660 minimálnych kreditných skóre FICO, 45% maximum DTI, 97% maximum LTV, ročný príjem nemôže prekročiť 100% mediánu príjmu pre túto oblasť |
| VA pôžička na domov | 0% akontácia, minimálne kreditné skóre 580-660 FICO, maximálne 41% DTI, musí byť veterán, člen aktívnej služby alebo nevydatá manželka veterána KIA / MIA |
| USDA pôžička na bývanie | 640 minimálnych kreditných skóre FICO, maximálne 41% DTI, ročný príjem nesmie prekročiť 115% mediánu príjmu USA, Treba kúpiť vo vhodných vidieckych oblastiach |
| FHA 203 (k) Rehabilitačný úver | 3,5% akontácia, minimálne kreditné skóre 500-660 FICO, maximálne 45% DTI, minimálne náklady na rehabilitáciu 5 000 dolárov |
Majte na pamäti, že nie všetky vyššie uvedené pravidlá sú nevyhnutne vytesané do kameňa.
Môžete sa napríklad kvalifikovať na pôžičku FHA s kreditným skóre až 500, pokiaľ dokážete uhradiť zálohu vo výške 10%.
Alebo by ste sa mohli kvalifikovať na pôžičku Fannie Mae s pomerom dlhu k príjmu až do 50%namiesto 43%. Na získanie kvalifikácie však budete potrebovať ďalšie kompenzačné faktory (napríklad väčší sporiaci účet).
Pozrite sa teda na možnosti pôžičky. Aj keď máte špeciálne okolnosti, je pravdepodobne jednoduchšie kvalifikovať sa ako prvý kupujúci domu, ako si myslíte.
Ako sa kvalifikovať pre prvé granty pre kupujúcich domov
Ako prvému kupujúcemu v domácnosti je nájdenie hotovosti pre zálohy a náklady na zatvorenie jednou z najväčších prekážok. Našťastie sú k dispozícii granty a ďalšie programy, ktoré vám pomôžu.
Každý štát v krajine má a agentúra pre financovanie bývania , a všetky ponúkajú špeciálne programy pre nových kupujúcich, hovorí Anna DeSimone, autorka časopisu Housing Finance 2020.
Pokračuje: Takmer všetky tieto agentúry majú tiež program pomoci pri zálohách. Tieto programy bežne ponúkajú granty, ktoré vám pomôžu financovať zálohu, peniaze, ktoré možno nebudete musieť vrátiť.
Alebo môže byť pomoc vo forme pôžičky, ktorej platby môžu byť odložené, kým sa nehnuteľnosť nepredá alebo kým sa refinancuje hypotéka.
DeSimone poznamenáva, že agentúry často ponúkajú granty vo výške 4% z kúpnej ceny domu. A mnoho programov poskytuje aj dodatočnú pomoc na pokrytie nákladov na zatváranie.
Samozrejme, to, či sa kvalifikujete na grant pre prvého majiteľa domu, závisí od toho, čo je k dispozícii vo vašej oblasti.
Angel Merritt, hypotekárny manažér pre Zeal Credit Union, vysvetľuje, že každý z týchto programov má iné kvalifikačné požiadavky.
Obvykle by ste potrebovali minimálne kreditné skóre 640. A príjmové limity môžu byť založené na veľkosti rodiny a umiestnení majetku, hovorí Merritt.
Poznamenáva, že v jej štáte je obľúbeným programom program granty od Michiganského štátneho úradu pre rozvoj bývania , ktorá udeľuje až 7500 dolárov ako pomoc pri platbe vopred.
Kto je považovaný za prvého kupujúceho domu?
Každý, kto si kúpi svoj prvý dom, je automaticky prvým kupujúcim.
Verte či neverte, opakovaní kupujúci sa niekedy môžu kvalifikovať aj ako prví kupujúci domov, čo im umožní kvalifikovať sa na špeciálne programy pôžičiek a finančnej pomoci.
Vo väčšine programov je prvým kupujúcim domu niekto, kto za posledné tri roky nevlastnil žiaden majetok. –Ryan Leahy, manažér predaja v spoločnosti Mortgage Network, Inc.
Vo väčšine programov je prvým kupujúcim domu niekto, kto nevlastní žiadny majetok za posledné tri roky hovorí Ryan Leahy, manažér predaja spoločnosti Mortgage Network, Inc.
To je obzvlášť dobrá správa pre kupujúcich bumerangu, ktorí v minulosti vlastnili dom, ale prešli krátkym predajom, uzavretím trhu alebo bankrotom.
Podľa pravidla troch rokov majú títo jednotlivci jednoduchšiu cestu späť k vlastníctvu domov prostredníctvom pôžičiek a grantov na prvé nákupy domov.
Tipy pre prvých kupujúcich domov na dnešnom trhu
Suzanne Hollander je právnička v oblasti nehnuteľností a vedúca inštruktorka na Floridskej medzinárodnej univerzite. Hovorí, že vo všeobecnosti platí, že prví kupujúci si musia tiež overiť najmenej dva roky príjmu a súčasné zamestnanie.
Okrem toho mnoho veriteľov v dôsledku obáv z ochorenia COVID-19 v poslednej dobe rýchlo zvyšuje minimálne kreditné skóre potrebné na kvalifikáciu mnohých pôžičiek, hovorí Hollander.
Pomoc pre prvých kupujúcich domov
The granty a pôžičkové programy Špecialisti na prvých kupujúcich domov sú k dispozícii v mestách a okresoch po celých Spojených štátoch. Tieto programy poskytujú pomoc za akontáciu a / alebo záverečné náklady v rôznych formách, vrátane grantov, bezúročných pôžičiek a pôžičiek s odloženou platbou.
Sú spravidla povinné minimálne zálohy . Tieto pokyny vo všeobecnosti pokrývajú, ako dlho musí kupujúci žiť v dome, v ktorom sa domov nachádza, kde kupujúci v súčasnosti žije alebo pracuje, a maximálnu výšku príjmu domácnosti pre žiadateľa.
Poznáte svoje kreditné skóre
Jedným z najväčších prekvapení, s ktorými sa prví kupujúci domov stretávajú, je a nízke kreditné skóre . To sa môže stať z mnohých dôvodov. Možno ste na chvíľu zabudli zaplatiť účet za kreditnú kartu. Možno ste sa nikdy neprihlásili o kreditnú kartu, čo môže znamenať, že nemáte zavedenú kreditnú históriu. Existuje tiež zriedkavá možnosť krádeže identity, ktorá drasticky znížila vaše kreditné skóre.
Bez ohľadu na dôvod nízke kreditné skóre pre kupujúceho domu to môže znamenať väčšiu požiadavku na zálohu alebo vyššiu úrokovú sadzbu . Preto je najlepšie zostať informovaný a monitorovať svoje skóre FICO, aby ste neboli vystavení nepríjemným prekvapeniam. Ak vás znepokojuje vaše úverové hodnotenie, môžete vykonať tieto kroky:
- Skontrolujte svoju úverovú správu. Ak viete, čo je v ňom, nemusíte strácať čas a energiu hádaním. Skontrolujte, či nie sú chyby, a ak áno, diskutujte.
- Plaťte svoje účty kreditnou kartou. Nastavte si platby za účty za služby prostredníctvom účtu kreditnej karty na svoje meno, ktorý vám pomôže vytvoriť kredit.
- Plaťte včas! Oneskorené alebo oneskorené platby môžu zostať vo vašich záznamoch roky, takže veritelia môžu mať pocit, že by vám poskytnutie hypotéky predstavovalo riziko.
Pomoc pri akontácii
Záloha je počiatočná záloha, ktorú zaplatíte pri kúpe domu. Považuje sa to za vašu investíciu do hypotéky, pretože o ňu môžete prísť, ak nesplníte nasledujúce mesačné platby. Zatiaľ čo mnohé konvenčné pôžičky vyžadujú akontáciu až do výšky 20 percent z celkovej kúpnej ceny, Pôžičky FHA uľahčujú situáciu tým, že vyžadujú zálohu vo výške 3,5 percenta .
Tak či onak, sporenie na tučnú zálohu na bývanie môže byť záťažou, takže je múdre sa poobzerať po tom správnom. dostupná pomoc To pomôže znížiť časť týchto nákladov. Mnoho štátnych a miestnych vládnych agentúr ponúka programy pomoci, ako napríklad zálohy na granty, oprávneným kupujúcim domov po prvýkrát, aby im pomohli splniť požiadavky na zálohu a záverečné náklady.
Uistite sa, že využijete programy pomoci pri platbe vopred, ktoré ponúka váš kraj, obec alebo štát, ktoré vám pomôžu znížiť počiatočné náklady na hypotéku. Nájsť program pomoci pri platbe vopred vo vašej oblasti.
Stáva sa to preto, že pôvodný veriteľ predáva skupinu pôžičiek FHA investorom na sekundárnom trhu. Investori ich kupujú za príjmový tok a nemajú záujem riskovať pôžičky s nižším kreditným skóre počas tejto doby.
Randall Yates, generálny riaditeľ spoločnosti The Lenders Network, súhlasí.
Niektorí veritelia, ktorí predtým prijali úverové skóre 580 za pôžičku FHA, zvýšili toto minimum zo 620 na 660, hovorí Yates.
Ak máte problémy s kreditom, odporúčam využiť všetok čas, ktorý počas tejto uzávierky máme, na to, aby bol váš kredit v poriadku.
Na zlepšenie vášho kreditného skóre odporúča Hollander tieto tipy:
- Zavolajte spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a požiadajte o zvýšenie svojho úverového rámca.
- Udržujte svoj zostatok pod 30% povoleného úverového limitu
- Ak nemôžete zaplatiť účet včas, zavolajte spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a požiadajte o odklad bez negatívnej správy svoju úverovú kanceláriu.
A pamätajte si: prvýkrát alebo nie, môžete nájsť veriteľov ochotných ponúknuť určitú flexibilitu so svojimi pokynmi.
Zvlášť ak sa teda chystáte získať hypotéku, pred vyplatením pôžičky sa porozhliadnite a položte si veľa otázok.
Pri žiadosti o pôžičku na bývanie sa nebojte klásť otázky o kvalifikačných požiadavkách, navrhuje Merritt.
Ak váš úverový profesionál nie je ochotný všetko vysvetliť, vyhľadajte iného veriteľa, odporúča Merritt.
Zistite, či spĺňate podmienky prvého kupujúceho
Leahy radí, že najlepším spôsobom, ako zistiť, či máte nárok na granty alebo pomoc, je obrátiť sa na bytový úrad v meste alebo meste, kde chcete kúpiť dom.
Upozorňujeme, že granty na zálohy a asistencia pri záverečných nákladoch nie sú široko inzerované. Možno budete musieť vykonať vlastné kopanie, aby ste našli zdroje, ktoré sú k dispozícii a na ktoré máte nárok.
Pokiaľ ide o pôžičky na bývanie, veci sú o niečo jednoduchšie.
Jednoducho zistíte, na čo sa kvalifikujete, ako aj vašu budúcu úrokovú sadzbu a mesačné platby, jednoducho nakupovaním online.
Obsah
- Pôžičky a programy FHA pre prvých kupujúcich
- Pôžičky FHA pre prvých kupujúcich domov
- Získajte informácie o zatváracích nákladoch FHA
- Limity pôžičiek FHA 2021
- MIP je vaše poistné na hypotekárne poistenie
- Sadzby MIP pre pôžičky FHA na 15 rokov
- Ako sa kvalifikovať pre prvé pôžičky pre kupujúcich domov
- Ako sa kvalifikovať pre prvé granty pre kupujúcich domov
- Kto je považovaný za prvého kupujúceho domu?
- Tipy pre prvých kupujúcich domov na dnešnom trhu
- Pomoc pre prvých kupujúcich domov
- Poznáte svoje kreditné skóre
- Pomoc pri akontácii
- Zistite, či spĺňate podmienky prvého kupujúceho